海外消費與支付趨勢下的風(fēng)控探討

全球支付研習(xí)社集結(jié)了海內(nèi)外行業(yè)大咖以及支付專家，就海外消費與支付趨勢展開對談，本文是一篇萬字干貨長文，分為【基礎(chǔ)篇】和【實踐篇】，預(yù)計閱讀時間10 - 15分鐘，建議收藏閱讀。

疫情爆發(fā)后，線上消費行為大增，新消費者海量涌現(xiàn)，商戶支付方式增多，這給欺詐犯帶來了更多可乘之機。要規(guī)避欺詐，就得先摸清欺詐手段。國內(nèi)曾流行針對年輕群體的“刷單兼職”詐騙，利用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品，以“商家代付”“空卡綁定”等手段騙取支付信息。國外也有類似情況，Adyen的歐洲電商客戶就遭遇過“銀行卡測試”欺詐，欺詐者先訂閱首月免費服務(wù)，輸入銀行卡信息驗證，還會進(jìn)行批量卡類測試，驗證成功的銀行卡會被盜取出售。交易體量大的商戶易成目標(biāo)，欺詐犯甚至?xí)︻^部公司下手。而且欺詐犯偏好某些風(fēng)口行業(yè)，比如海外直播平臺易受詐騙攻擊，有人通過機器打賞洗錢。為應(yīng)對欺詐，各市場出臺了法規(guī)，但很多出海企業(yè)在銷售量和阻隔欺詐行為間難以抉擇，主要是對風(fēng)控缺乏全面認(rèn)知。

風(fēng)控由商戶的風(fēng)險偏好設(shè)置與風(fēng)險預(yù)測決定，它和支付成功率就像硬幣兩面，商戶要找到平衡。優(yōu)化風(fēng)控能預(yù)防支付欺詐，提升支付流程速度與安全性。比如欺詐犯盜刷信用卡會導(dǎo)致消費者拒付費用，很多商戶對海外消費者“拒付”權(quán)利了解不足。一家亞洲商戶曾因過度拒付被納入Visa卡組的欺詐監(jiān)測項目并遭巨額罰款，后來借助風(fēng)控產(chǎn)品，與專家監(jiān)控數(shù)據(jù)、優(yōu)化系統(tǒng)，才有效識別和預(yù)防欺詐。過高的風(fēng)控門檻會造成欺詐誤報，影響用戶體驗和銷售量，而太多詐騙交易則會損害商譽。

支付公司有整套閉環(huán)服務(wù)優(yōu)勢，Adyen作為金融收單機構(gòu)，擁有交易數(shù)據(jù)信息，能獲取欺詐和拒付風(fēng)險提示，通過大規(guī)模交易數(shù)據(jù)可追蹤消費者畫像，其一站式平臺保證了信息質(zhì)量，能規(guī)避欺詐。但大規(guī)模詐騙事件發(fā)生時，商戶處理不當(dāng)會有損失，所以專業(yè)的風(fēng)控團隊很關(guān)鍵。風(fēng)控團隊人員構(gòu)成有兩種類型，一是按業(yè)務(wù)區(qū)域安排專人負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)仫L(fēng)控規(guī)則配置，二是按不同業(yè)務(wù)分配人員負(fù)責(zé)風(fēng)控。風(fēng)控團隊工作包括配置風(fēng)控規(guī)則和設(shè)置消費者購物時的身份驗證，隨著歐盟PSD2生效，強客戶驗證機制會影響支付成功率，商戶需了解當(dāng)?shù)厥袌鲈O(shè)置合理風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。由于單個商戶數(shù)據(jù)有限，很多中國商戶會整合自有風(fēng)控體系與外部合作伙伴的風(fēng)控系統(tǒng)資源。支付成功率和拒付率都應(yīng)被關(guān)注，商戶要據(jù)此制定合適的風(fēng)控規(guī)則。比如有些商戶雖銷售量高，但因詐騙交易多，拒付成本損失慘重。

關(guān)于機器學(xué)習(xí)的風(fēng)控系統(tǒng)和人工規(guī)則導(dǎo)向的風(fēng)控，沒有絕對的優(yōu)劣，要根據(jù)商戶風(fēng)險偏好和所在行業(yè)綜合評判。像奢侈品和航空公司，客單價高，風(fēng)險偏好保守，適合成熟的規(guī)則導(dǎo)向和人工審核風(fēng)控體系；電商類商戶消費行為模式變化大，更適合機器學(xué)習(xí)與規(guī)則導(dǎo)向相結(jié)合的風(fēng)控體系。風(fēng)控管理要靈活且不斷進(jìn)步，商戶要把握好退貨退款政策尺度，減少友善欺詐，通過洞察發(fā)現(xiàn)可疑收款，評估欺詐風(fēng)險，確保收入最大化。

歐盟PSD2今年生效后，3DS驗證在歐洲市場廣泛使用。亞洲的新加坡和馬來西亞習(xí)慣用3DS驗證，一些風(fēng)控不完善的國家則需要專業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)。美國市場特殊，對3DS采納程度不如歐洲，更傾向于通過地址驗證系統(tǒng)校驗賬單地址等信息加強欺詐風(fēng)控管理。還有些海外國家消費者更喜歡用本地支付方式，如電子錢包，拒付可能性更低。不同市場欺詐風(fēng)險和手段不同，商戶要拒絕高風(fēng)險交易，宏觀看待風(fēng)控與收入關(guān)系，優(yōu)化支付體驗，定期調(diào)整優(yōu)化風(fēng)險設(shè)置。

（編輯：江同）

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