一、支付結(jié)算簡(jiǎn)述

跨境支付（Cross-border Payment），指兩個(gè)或兩個(gè)以上國(guó)家或者地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資及其他方面所發(fā)生的國(guó)際間債券債務(wù)，借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。2025年的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國(guó)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)國(guó)外商家產(chǎn)品或國(guó)外消費(fèi)者購(gòu)買中國(guó)商家產(chǎn)品時(shí)，因幣種不同，需通過結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)兩國(guó)或地區(qū)間的資金轉(zhuǎn)換，以完成交易。

當(dāng)前，全球跨境支付市場(chǎng)的主要參與者為銀行、匯款公司、國(guó)際信用卡組織和第三方支付公司。銀行電匯是匯出行應(yīng)匯款人申請(qǐng)，以加押電報(bào)、電傳或SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）形式給國(guó)外匯入行，指示其解付一定金額給收款人的匯款結(jié)算方式。銀行電匯多采用SWIFT通道實(shí)現(xiàn)跨境匯款，收費(fèi)高且交易進(jìn)度慢，3 - 5天才能到賬，適用于大額匯款與支付。

專業(yè)匯款公司通常與銀行、郵局等機(jī)構(gòu)合作深入，代理網(wǎng)點(diǎn)眾多，匯款便利。國(guó)際信用卡由國(guó)際發(fā)卡組織的會(huì)員發(fā)行，可透支消費(fèi)，主要品牌有Visa，Master Card等。隨著跨境貿(mào)易發(fā)展，特別是跨境電商平臺(tái)興起，簡(jiǎn)單易用、結(jié)算速度快、成本低的第三方支付順勢(shì)發(fā)展，加之政策鼓勵(lì)，已成為跨境支付市場(chǎng)的重要參與者。

二、跨境電商支付與傳統(tǒng)貿(mào)易支付

談支付前，先看傳統(tǒng)跨境貿(mào)易與新興跨境電商的區(qū)別?？缇畴娚淌腔ヂ?lián)網(wǎng)、電子商務(wù)在進(jìn)出口貿(mào)易上的體現(xiàn)，傳統(tǒng)跨境貿(mào)易以B2B大額交易為主，跨境電商以B2C為主，特點(diǎn)是小規(guī)模、高頻率。

從流通渠道看，傳統(tǒng)跨境貿(mào)易商品流通環(huán)節(jié)長(zhǎng)：A國(guó)廠商——A國(guó)出口商，經(jīng)線下磋商，到B國(guó)進(jìn)口商——B國(guó)批發(fā)商——B國(guó)零售商，最后至B國(guó)消費(fèi)者。跨境電商則大大減少商品流通環(huán)節(jié)，通過當(dāng)?shù)仉娚唐脚_(tái)直接觸達(dá)消費(fèi)者，簡(jiǎn)化貿(mào)易流程，降低銷售成本，擴(kuò)大輻射市場(chǎng)，增加貨品接觸消費(fèi)者的機(jī)會(huì)。

在發(fā)貨時(shí)間上，傳統(tǒng)貿(mào)易發(fā)貨時(shí)間長(zhǎng)，跨境電商時(shí)間短。發(fā)貨規(guī)模和次數(shù)方面，傳統(tǒng)貿(mào)易規(guī)模大，用集裝箱式，發(fā)貨頻次少；跨境電商發(fā)貨規(guī)模小，用包裹式，發(fā)貨頻率高。傳統(tǒng)跨境貿(mào)易以貨物方式通關(guān)，跨境電商以郵件、快件方式通關(guān)，十分靈活。結(jié)算方式上，跨境電商主要通過跨境電商平臺(tái)支持的方式收款結(jié)算，傳統(tǒng)跨境貿(mào)易主要通過現(xiàn)匯交易。

據(jù)咨詢公司數(shù)據(jù)，中國(guó)傳統(tǒng)進(jìn)口貿(mào)易2012年 - 2015年年均復(fù)合增長(zhǎng)率為-1%，傳統(tǒng)出口貿(mào)易2012 - 2015年年均復(fù)合增長(zhǎng)率為-3%，呈現(xiàn)增長(zhǎng)停滯狀態(tài)。傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易大額低頻，主要使用直接支付方式，通過銀行支付，包括匯付、托收、信用證和國(guó)際保理。匯付分信匯、電匯和票匯三種，適用于小額支付場(chǎng)景。托收對(duì)買方有利，費(fèi)用低、風(fēng)險(xiǎn)小。信用證對(duì)賣方有利，有銀行信用擔(dān)保，賣方風(fēng)險(xiǎn)降低。國(guó)際保理實(shí)際操作復(fù)雜，不如其他三種方式常用?？傮w而言，各模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，匯付一般用于小額支付場(chǎng)景，信用證因能保證賣方可靠收益，在大額支付場(chǎng)景中使用較多。

與傳統(tǒng)跨境貿(mào)易增長(zhǎng)停滯不同，跨境電商持續(xù)增長(zhǎng)。2018年中國(guó)跨境電商交易規(guī)模達(dá)9萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2025年中國(guó)跨境電商交易規(guī)模將超過10萬(wàn)億元。2000年—2018年期間，跨境電商交易規(guī)模占總貿(mào)易額的比重從1.27%上升至29.5%。雖貿(mào)易總額未超傳統(tǒng)跨境貿(mào)易，但增長(zhǎng)速度驚人，且每年保持20%左右的增速。

此前提到跨境支付方式有銀行電匯、專業(yè)匯款公司和第三方支付。銀行電匯安全性高，但時(shí)效性低且收費(fèi)昂貴，時(shí)間一般2 - 3天，多項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)3%左右，多用于傳統(tǒng)B端大額跨境貿(mào)易。匯款公司線下網(wǎng)點(diǎn)多，辦理方便，到賬快，10 - 15分鐘可完成，但手續(xù)費(fèi)較高，適合1萬(wàn)美元以下小額支付。

隨著跨境電商興起，第三方支付發(fā)展，能有效滿足小額、高頻的跨境電商支付需求。相比銀行電匯等傳統(tǒng)跨境支付3天的到賬時(shí)間和3%左右的手續(xù)費(fèi)，第三方跨境支付可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，費(fèi)率在0 - 1%之間，滿足新興跨境電商對(duì)小額、高頻、快速的需求，迅速占領(lǐng)跨境電商支付市場(chǎng)。因此，當(dāng)下講跨境電商支付，主要指第三方跨境支付。

三、跨境電商的支付流程

從跨境貿(mào)易整體看，中國(guó)跨境貿(mào)易已發(fā)展成四種主流模式，即傳統(tǒng)大額B2B貿(mào)易、小額B2B貿(mào)易、平臺(tái)型B2C、自營(yíng)B2C，后兩者屬跨境電商模式。第三方跨境支付服務(wù)除傳統(tǒng)B2B貿(mào)易模式外的三種模式。傳統(tǒng)B2B貿(mào)易是跨境貿(mào)易傳統(tǒng)模式，多為一對(duì)一大額交易；小額B2B是近兩年發(fā)展迅速的跨境貿(mào)易模式，眾多海外小商家參與，節(jié)約貿(mào)易成本。平臺(tái)型B2C發(fā)展較早，如美國(guó)的Amazon，中國(guó)的AliExpress；自營(yíng)B2C是近年興起的跨境電商獨(dú)立站模式，賣家通過自建網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)，而非借助Amazon等平臺(tái)。

完整的跨境支付流程包含收單、收款、結(jié)售匯三大環(huán)節(jié)。以第三方跨境支付在跨境電商B2C出口交易的流程為例：收單機(jī)構(gòu)通過發(fā)卡行、國(guó)際卡組織的清結(jié)算，將錢打入商戶海外賬戶，隨后收款公司進(jìn)行賬戶服務(wù)和轉(zhuǎn)賬，最后通過銀行或國(guó)內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)售匯。

跨境電商可細(xì)分為平臺(tái)型B2C和自營(yíng)B2C兩類。平臺(tái)型B2C跨境電商以美國(guó)的亞馬遜、Wish，中國(guó)的速賣通等為代表，賣家在這些跨境電商平臺(tái)開店，將貨物銷往海外，直面眾多海外消費(fèi)者。因參與者多、單價(jià)小但單量多，直接支付模式不適用于此跨境貿(mào)易模式，主要由第三方跨境支付發(fā)揮作用?？缇畴娚虡I(yè)務(wù)流程涉及資金流、信息流、物流，資金流反映支付流程。從消費(fèi)者角度看，購(gòu)買商品付款后支付環(huán)節(jié)結(jié)束，但背后支付流程已開始嚴(yán)格運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)信息流與資金流的流轉(zhuǎn)。具體流程為：海外消費(fèi)者下單后，交易信息經(jīng)銀行、卡組織等審核確認(rèn)；確認(rèn)后，卡組織和銀行發(fā)出扣款指令，將資金清算后歸集到銀行和海外支付公司。在收結(jié)匯關(guān)鍵環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)跨境電商平臺(tái)賬單數(shù)據(jù)結(jié)匯，將資金分發(fā)給賣家商戶。

自營(yíng)B2C獨(dú)立站支付結(jié)算流程與上述類似。自營(yíng)B2C平臺(tái)電商一般有海外賬戶，方便國(guó)外第三方支付等金融機(jī)構(gòu)為其辦理收單業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)主要為自營(yíng)B2C平臺(tái)辦理?yè)Q匯轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，將平臺(tái)資金從海外賬戶轉(zhuǎn)至電商平臺(tái)國(guó)內(nèi)銀行賬戶。

四、跨境支付行業(yè)的未來(lái)展望

跨境支付面臨的挑戰(zhàn)主要在四個(gè)方面：合規(guī)成本、安全風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)開拓和用戶需求。

首先是合規(guī)成本?？缇持Ц栋l(fā)展需政策支撐，各國(guó)政府對(duì)跨境支付、反洗錢、反欺詐的政策、規(guī)定差異大，支付機(jī)構(gòu)需獲得各國(guó)業(yè)務(wù)牌照才能合法開展業(yè)務(wù)，需付出較大合規(guī)成本。

其次是安全風(fēng)險(xiǎn)。跨境資金協(xié)調(diào)涉及多方面，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)、技術(shù)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)控能力要求高?？缇持Ц镀髽I(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是安全合規(guī)能力，既要符合境內(nèi)外法規(guī)，又要具備技術(shù)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)控能力，這是一大挑戰(zhàn)。

再者，各國(guó)市場(chǎng)的復(fù)雜性也是挑戰(zhàn)之一，各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況和居民使用習(xí)慣差別大，給市場(chǎng)拓展帶來(lái)困難。

最后是用戶需求?？缇畴娚绦袠I(yè)不斷升級(jí)，電商賣家需求日益多樣化?？缇持Ц镀髽I(yè)需不斷滿足用戶需求，才能在新市場(chǎng)中占據(jù)主動(dòng)。

未來(lái)，跨境支付服務(wù)將逐漸擺脫單一通道模式，發(fā)展為綜合支付解決方案?？缇持Ц蹲畛踔惶峁﹩我换A(chǔ)通道服務(wù)，隨著跨境貿(mào)易發(fā)展，跨境電商需求多樣，支付機(jī)構(gòu)介入分發(fā)等更多業(yè)務(wù)，針對(duì)跨境賣家的退稅、融資、物流等需求，支付機(jī)構(gòu)也開始提供相關(guān)服務(wù)。未來(lái)，跨境支付機(jī)構(gòu)將通過多種方式提供行業(yè)化支付綜合解決方案。

以CoralGlobal為例，跨境電商行業(yè)不斷迭代升級(jí)，電商賣家需求越來(lái)越多樣化，該公司提供一站式跨境電商綜合服務(wù)。公司位于中國(guó)（杭州）跨境電子商務(wù)綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)，成立于2016年9月，注冊(cè)資本2900萬(wàn)元，截至2025年，已在中國(guó)香港、新加坡、荷蘭、紐約、日本、澳洲、南非、泰國(guó)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，專注為跨境電商提供綜合性、系統(tǒng)性資金結(jié)算及相關(guān)綜合服務(wù)。其通過跨境資金結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、全球收單、物流和海外倉(cāng)服務(wù)四大業(yè)務(wù)為賣家提供一站式跨境電商綜合服務(wù)。一是跨境資金結(jié)算，為跨境電商平臺(tái)賣家、獨(dú)立站賣家提供服務(wù)。二是供應(yīng)鏈金融服務(wù)，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)支持下，與金融機(jī)構(gòu)合作，為跨境賣家提供全球供應(yīng)鏈金融服務(wù)，解決跨境電商結(jié)算周期長(zhǎng)、融資成本高等問題。三是全球收單，幫助國(guó)內(nèi)賣家商戶收取境外消費(fèi)者貨款。四是物流及海外倉(cāng)服務(wù)，與亞洲物流服務(wù)商嘉里物流合作，為跨境賣家提供一站式海外倉(cāng)服務(wù)，包括頭程運(yùn)輸、海外倉(cāng)管理和本地配送流程。

關(guān)于跨境支付行業(yè)展望，有四點(diǎn)判斷。第一，政策支持引導(dǎo)有利于中國(guó)跨境支付發(fā)展。一帶一路戰(zhàn)略實(shí)施，刺激中國(guó)和新興國(guó)家間貿(mào)易往來(lái)，為跨境支付帶來(lái)新機(jī)遇，跨境支付頻率將更頻繁，支付服務(wù)內(nèi)容更豐富。第二，跨境電商高速發(fā)展將持續(xù)帶動(dòng)跨境支付發(fā)展。中國(guó)跨境電商交易規(guī)模以每年20%左右速度穩(wěn)步增長(zhǎng)，從市場(chǎng)需求和供應(yīng)綜合來(lái)看，跨境支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展是必然。第三，圍繞用戶需求提供多元化服務(wù)將成為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，支付將逐漸成為基礎(chǔ)性底層服務(wù)，支付企業(yè)必然向產(chǎn)業(yè)鏈條上下游拓展，提升綜合服務(wù)能力。第四，技術(shù)進(jìn)步將推動(dòng)跨境支付更快速高效發(fā)展，云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)可顯著提高跨境支付效率、降低成本，未來(lái)不斷發(fā)展的金融科技也能在反洗錢、反欺詐、信息安全等更多領(lǐng)域推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步。

（來(lái)源：K哥聊出海）