關(guān)于支付的那些事兒

在2025年，跨境電商行業(yè)發(fā)展迅速，但許多跨境電商運營者對支付對實際交易額的影響認識不足，不了解支付成功率的關(guān)鍵“關(guān)竅”，在出海過程中如同“裸奔”和“盲飛”。

Checkout.com曾經(jīng)在紐約街頭做過一則廣告：每個人的DNA基因99.9%都是相同，但小改變能帶來大不同。就像出海的所有運營節(jié)點中，支付環(huán)節(jié)的改變能帶來驚人變化。然而，作為出海業(yè)務的“金脈”，支付環(huán)節(jié)的重要性卻常被大量忽略，只有在經(jīng)歷支付風險后，其重要性才會被切實認識到。

出海人都知道，支付服務門檻高，且每年都有不少支付公司爆雷，從Wirecard丑聞到Plastiq破產(chǎn)，甚至許多國內(nèi)出海企業(yè)的支付服務機構(gòu)也在市場洗牌中悄然退出。事實上，支付是一個信息不對稱的行業(yè)，有很多商家不知道的事情正在發(fā)生。支付公司喜歡羅列資源，但關(guān)于海外支付“真正致命”的事兒，許多支付公司不會告知，尤其是支付的血淚史，他們會選擇避而不談。

比如曾有一個案例，一家出海電商獨立站月均訂單原本60K+，支付成功率在90%左右，商戶反饋支付環(huán)節(jié)無痛點。但接入新支付公司的新通道僅1個月后，在營銷力度不變的情況下，該商戶當月訂單量上升至70K+，支付成功率也有小幅上漲。然而在此之前，由于支付數(shù)據(jù)黑盒、判斷維度基準不一、缺乏數(shù)據(jù)分析等原因，出海商戶并未意識到交易在支付環(huán)節(jié)有如此大的流失，更無法準確追蹤到流失的準確原因，即支付誤拒（False Decline）。

支付False Decline損失，上限很高

False Decline（支付誤拒）是這樣一個場景：一個定居在加州的信用卡持卡人出差至德州，在電商平臺下單一個500美金以上的大件商品，而該持卡人之前的消費習慣可能是每單幾十美金，結(jié)果交易被銀行拒絕了。在海外許多國家，銀行和卡組為保護消費者，會對高風險交易作出False Decline（支付誤拒）的判斷。

根據(jù)Checkout.com與牛津經(jīng)濟研究院在2025年聯(lián)合進行的一項調(diào)研顯示，美、英、法、德四國在過去三年里，因為“False Decline（誤拒）”而導致的交易損失高達507億美元?！癋alse Decline（誤拒）”占交易總額百分比都出現(xiàn)顯著增長，尤其在美國和英國，幾乎翻了一番。

這是一筆巨大的交易流失，交易被拒后，海外消費者很可能轉(zhuǎn)向同類競品，導致前期的投放流量和內(nèi)部運營努力付諸東流，甚至成為競品友商的“嫁衣”。這原本應是商家可獲得的GMV，卻在支付環(huán)節(jié)被錯誤地拒絕了。不少人并沒有算清這筆賬，比如False Decline（支付誤拒）的常見情況。

本地支付方式，真的那么重要嗎？

很多支付公司強調(diào)本地支付方式的重要性，但當我們探討這個問題時，我們需要思考的是出海企業(yè)對接本地支付方式的根本目的是貼合本地用戶習慣。曾有一陣“本地支付方式熱”，出海企業(yè)瘋狂對接各種本地支付方式，且支付公司能否聚合足夠多的當?shù)刂Ц斗绞揭渤蔀橛仓笜酥弧Ｈ欢?，很多當?shù)仉娮渝X包的滲透率并非一定足夠，海外尤其是發(fā)達地區(qū)的主流支付方式仍舊是信用卡。因此，是否要對接多種電子錢包支付以及先買后付（BNPL），不能盲目，需要看“滲透率”和“成本”等指標，否則可能事倍功半。

支付的四大靈魂拷問

拷問1: “如果拿收單行的通道做備用通道你就虧了”。很多人認為支付公司就是網(wǎng)關(guān)，這是錯誤的觀念。支付是一門“碰錢”的生意，需要弄清誰在管著交易的“信息流”和“資金流”。很多企業(yè)將網(wǎng)關(guān)或小收單行作為默認通道，大收單行設為備用，但大收單行能覆蓋全球更多區(qū)域，直接完成本地收單，實踐證明，通過美國或英國的本地收單，支付成功率可達90%以上。因此，應充分利用收單行通道的優(yōu)勢，而不是將其當作備選。

拷問2:“每家都說自己有牌照，什么是“真正的牌照”？市面上幾乎每家支付服務商都稱自己“有牌照”，但這里指的是當?shù)仡C發(fā)的收單行資質(zhì)牌照，持有該牌照的收單機構(gòu)可進行本地收單，不需跨境收單。企業(yè)在與支付服務商合作前，可在主流卡組（Visa/MasterCard）的官網(wǎng)上查詢收單行資質(zhì)，確認服務商是否具備相應收單牌照。

拷問3:“支付公司的審批流程越簡單，你越應該害怕”。常規(guī)的審批流程需要一定時間，但有些機構(gòu)審批流可在一天內(nèi)走完。面對這種“驚人的”效率，應感到警惕，因為這很可能是“大通道模式”，將你和其他高風險類公司放在一起共用同一通道，一旦對方“爆雷”，你也可能被牽連。

拷問4：“保證金押金那么久，為啥？”如果公司合規(guī)，如具備所在地區(qū)四大審計的財務報告，在支付公司開設通道時，理論上不需要太多額外保證。但一些支付公司卻要求提供百分之幾的循環(huán)或固定保證金，并抵押若干天。面對這種情況，企業(yè)可以問清對方收取保證金的邏輯，再決定是否合作。

聊一下，Shopify獨立站

最后來聊一下Shopify。很多跨境電商或DTC品牌使用Shopify這樣的建站工具，并直接采用Shopify自帶的Shopify Payment支付方案。實際上，Shopify是一個開放共生且具有巨大潛力的平臺，并不排斥第三方支付公司，許多頭部的Shopify站點會選擇非Shopify支付的第三方支付方案。在某些情況下，直連支付收單公司是最佳選擇，有時Shopify Payment是最好的，甚至如果全盤量都在美國，PayPal可能是最優(yōu)解。

當GMV突破一定月流水以上，增長速度會非?？?，當整體量級提升到一定規(guī)模，就有必要進行支付的精細化管理。我們合作的許多中國獨立站，初次接觸時，我們甚至會友善“勸退”，因為我們并非對所有商戶都是“最優(yōu)選”，但過段時間后，商戶可能會回來找我們。獨立站與支付公司是雙向選擇。（編輯：深藍）