跨境電商支付安全需重視

在2025年，全球化網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物愈發(fā)普及，眾多中國(guó)商戶(hù)投身出口跨境電商領(lǐng)域，通過(guò)線(xiàn)上交易直接面向海外消費(fèi)者銷(xiāo)售商品。不少商戶(hù)在網(wǎng)店搭建與供應(yīng)鏈方面下足功夫，但常常忽視支付安全，從而導(dǎo)致猝不及防的損失。

我的觀點(diǎn)：支付安全是跨境電商中至關(guān)重要的一環(huán)，商戶(hù)們必須給予足夠的重視，才能在海外市場(chǎng)中穩(wěn)健發(fā)展。

了解重要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型“Chargeback（退單）”

“Chargeback是什么？”許多商戶(hù)初次見(jiàn)到這個(gè)詞匯時(shí)，往往是已陷入交易糾紛，才開(kāi)始慌亂地四處求助。明明已經(jīng)完成的訂單，買(mǎi)家發(fā)起chargeback后，錢(qián)款就會(huì)被強(qiáng)制退回，似乎毫無(wú)商量余地，有時(shí)甚至貨未退回，造成錢(qián)貨兩空的局面。

Chargeback，中文為“退單”或“拒付”，指顧客通過(guò)其信用卡發(fā)卡行撤銷(xiāo)付款。這是歐美國(guó)家常見(jiàn)的消費(fèi)者保護(hù)措施，持卡人可在信用卡公司規(guī)定的最長(zhǎng)180天內(nèi)行使該權(quán)利。退單主要原因包括盜卡交易、未收到貨、貨不對(duì)版等情況。通常，持卡人在收到滿(mǎn)意貨物后不會(huì)濫用退單，否則一旦被發(fā)現(xiàn)惡意拒付，將在信用記錄上留下污點(diǎn)。然而，在國(guó)外傳統(tǒng)信用卡使用不設(shè)密碼的情況下，若發(fā)生盜卡交易，持卡人發(fā)現(xiàn)后可拒付賬單，此時(shí)欺詐交易的損失往往由商戶(hù)承擔(dān)。

最新相關(guān)新聞：近期，據(jù)外媒報(bào)道，某跨境電商平臺(tái)上的部分商戶(hù)因?qū)hargeback風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，遭受了較大的經(jīng)濟(jì)損失，這一事件再次提醒商戶(hù)們要重視支付安全問(wèn)題。

抵御跨境交易風(fēng)險(xiǎn)需要更強(qiáng)大的支付風(fēng)控技術(shù)

除了盜卡交易和退單風(fēng)險(xiǎn)，盜用第三方支付賬戶(hù)也是常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。國(guó)內(nèi)外消費(fèi)習(xí)慣和信息安全環(huán)境的巨大差異，使得國(guó)際化支付風(fēng)控遠(yuǎn)比國(guó)內(nèi)支付風(fēng)控更為復(fù)雜。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)者高度重視個(gè)人信息隱私，第三方支付工具獲取消費(fèi)者用戶(hù)的方式需簡(jiǎn)便。嚴(yán)格的前端篩選機(jī)制，如讓用戶(hù)主動(dòng)提供身份信息、配合實(shí)人認(rèn)證、頻繁要求手機(jī)短信驗(yàn)證等，很難被接受。這就要求風(fēng)控團(tuán)隊(duì)在不知對(duì)方身份的情況下，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘準(zhǔn)確判斷對(duì)方可能的身份，區(qū)分誠(chéng)信用戶(hù)與不法分子。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷出現(xiàn)的用戶(hù)信息泄露事件表明，依賴(lài)密碼的保護(hù)方式較為脆弱。人們常在多個(gè)網(wǎng)站使用相同密碼或重復(fù)組合的3 - 4個(gè)密碼，一個(gè)平臺(tái)的密碼泄露往往會(huì)影響多個(gè)平臺(tái)。

然而，PayPal的登錄、付款只需輸入密碼，甚至開(kāi)啟One Touch一鍵支付后連密碼都無(wú)需輸入，但其欺詐率（0.30 - 0.31%）卻遠(yuǎn)低于賣(mài)家平均面臨的欺詐率（1.32%）。這是為何呢？因?yàn)镻ayPal保障網(wǎng)上支付安全并非僅依靠密碼，而是依托一整套“黑盒”式風(fēng)控體系。PayPal建立了各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)控模型并不斷更新，同時(shí)系統(tǒng)能夠自動(dòng)從每筆交易中學(xué)習(xí)，變得更加智能，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。

保障網(wǎng)上支付安全不能只靠密碼，更要靠大數(shù)據(jù)和智能化應(yīng)對(duì)

選擇支付服務(wù)提供商時(shí)，欺詐率是不容忽視的客觀標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)提供商應(yīng)能在商戶(hù)不知情的情況下，協(xié)助抵御大部分風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)判別付款人是否盜用信用卡或支付賬戶(hù)，迅速將優(yōu)質(zhì)交易成功轉(zhuǎn)化，及時(shí)阻斷欺詐交易。

以PayPal為例，多數(shù)情況下，能在客戶(hù)受影響前察覺(jué)異常交易活動(dòng)。其分辨方法綜合了各類(lèi)數(shù)據(jù)信息，即便盜用者正確輸入PayPal用戶(hù)名和密碼，也可能難以逃脫大數(shù)據(jù)偵測(cè)，無(wú)法順利完成交易。

在某些情況下，系統(tǒng)僅能判斷交易存在疑點(diǎn)，此時(shí)專(zhuān)家的人工介入至關(guān)重要。PayPal會(huì)自動(dòng)記錄可疑交易并轉(zhuǎn)交人工審核，盡快確認(rèn)是否存在高風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)通知商戶(hù)停止發(fā)貨。

對(duì)于交易流量規(guī)模較大的商戶(hù)，單一的模型和策略難以勝任，智能化風(fēng)控的重要性愈發(fā)凸顯。例如PayPal的自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)，能夠發(fā)現(xiàn)大型商戶(hù)被集中攻擊的跡象，識(shí)別欺詐模式并自動(dòng)生成適宜的反欺詐規(guī)則，實(shí)現(xiàn)快速響應(yīng)。

PayPal還運(yùn)用新技術(shù)發(fā)展新一代數(shù)據(jù)架構(gòu)，如圖形挖掘（預(yù)測(cè)趨勢(shì)）、內(nèi)容分析（從交易中獲取資訊）和機(jī)器學(xué)習(xí)（觀察、學(xué)習(xí)與洞察）。

商戶(hù)如何更好地保護(hù)自己的權(quán)益

盡管優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)提供商可幫助規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但PayPal建議商戶(hù)增強(qiáng)主動(dòng)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，學(xué)會(huì)辨別非常規(guī)訂單（如謹(jǐn)慎對(duì)待突然來(lái)自非目標(biāo)市場(chǎng)的大額訂單），學(xué)習(xí)相關(guān)平臺(tái)的保障規(guī)則與爭(zhēng)議解決辦法，以降低風(fēng)險(xiǎn)，最大程度保護(hù)自身權(quán)益。

例如針對(duì)退單爭(zhēng)議，盡管裁決權(quán)在信用卡公司，但PayPal會(huì)協(xié)助商戶(hù)與信用卡公司協(xié)商，且對(duì)于符合“未經(jīng)授權(quán)的交易”（盜卡交易）和“物品未收到”條件的交易，會(huì)對(duì)賣(mài)家的損失進(jìn)行補(bǔ)償。但保障的前提是買(mǎi)家為PayPal注冊(cè)賬戶(hù)，商戶(hù)已掌握PayPal的發(fā)貨要求（僅寄往交易詳情頁(yè)面顯示的地址），并妥善保存發(fā)貨相關(guān)證據(jù)。若商戶(hù)對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)提前知曉并做好充分準(zhǔn)備，面對(duì)退單時(shí)便能從容應(yīng)對(duì)。