在現(xiàn)今的電商領(lǐng)域，“先買(mǎi)后付”的支付模式已經(jīng)不再是新鮮事物。早在2005年，瑞典的Klarna就已引領(lǐng)了這一潮流，也被稱為BNPL（Buy Now Pay Later）模式。隨著在線電商滲透率的日益增長(zhǎng)，BNPL服務(wù)商正積極在線上市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)拓展。

電商巨頭與BNPL服務(wù)商的緊密合作

“先買(mǎi)后付”的支付模式正在被越來(lái)越多的電商平臺(tái)所采納。包括電商巨頭亞馬遜、獨(dú)立站Shopify以及零售巨頭沃爾瑪?shù)榷寂cBNPL服務(wù)商達(dá)成了合作。這種支付模式究竟有何利弊呢？接下來(lái)就讓我們一起探討。

傳統(tǒng)數(shù)字支付的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

8月27日，亞馬遜宣布與Affirm合作，并計(jì)劃在美國(guó)部分地區(qū)進(jìn)行小額分期的測(cè)試。與此一些亞馬遜客戶將有機(jī)會(huì)使用“先買(mǎi)后付”的選項(xiàng)。這表明BNPL服務(wù)正逐漸成為電商支付的重要一環(huán)。

BNPL作為一種為消費(fèi)者分?jǐn)偯庀⒏犊畹姆绞剑ǔ?huì)將付款分成三或四等分，期限通常為兩個(gè)月或更短。在沃爾瑪?shù)木W(wǎng)站上，“先買(mǎi)后付”選項(xiàng)已經(jīng)出現(xiàn)在結(jié)賬前的產(chǎn)品描述頁(yè)面上，成為了其購(gòu)物流程的一部分。

圖表數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)消費(fèi)者和銀行對(duì)信貸的需求正在下降，為BNPL服務(wù)商提供了機(jī)會(huì)。

信用卡使用頻次的下滑也讓更多消費(fèi)者轉(zhuǎn)向了無(wú)息分期的購(gòu)物方式。尤其是對(duì)于千禧一代和Z世代消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們正避開(kāi)傳統(tǒng)的信用卡消費(fèi)，轉(zhuǎn)向更加靈活的“先買(mǎi)后付”模式。

全球電商支付市場(chǎng)的變革者

據(jù)報(bào)告顯示，BNPL支付方式在全球電子商務(wù)支付市場(chǎng)中的份額正在逐年增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)從2020年的2.1%增長(zhǎng)到2024年的4.2%。這表明BNPL正在逐漸改變?nèi)螂娚讨Ц兜母窬帧?/p>

面對(duì)這一趨勢(shì)，不僅傳統(tǒng)銀行在積極布局，就連支付公司也在加快進(jìn)軍BNPL市場(chǎng)。例如，今年初數(shù)字支付公司Square收購(gòu)了澳大利亞的BNPL服務(wù)商Afterpay；PayPal也于9月8日同意收購(gòu)日本的BNPL初創(chuàng)公司Paidy。

零售商為何青睞BNPL？

BNPL之所以能夠吸引眾多零售商的合作，主要得益于其五大優(yōu)勢(shì)。

零售商無(wú)需追討逾期款項(xiàng)。通過(guò)BNPL服務(wù)，零售商可以提前獲得全額款項(xiàng)，信用風(fēng)險(xiǎn)由支付提供商承擔(dān)。

BNPL可以提高轉(zhuǎn)化率。消費(fèi)者在有能力立即帶走產(chǎn)品的情況下更傾向于購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而不是將產(chǎn)品放入購(gòu)物車中。數(shù)據(jù)顯示，使用Shop Pay分期付款后廢棄購(gòu)物車的比例降低了。

使用BNPL服務(wù)的客戶往往會(huì)購(gòu)買(mǎi)更多的產(chǎn)品并花更多的錢(qián)，從而提高了商家的平均交易額。

BNPL服務(wù)商會(huì)為商家引流，擴(kuò)大其客戶群。更重要的是，BNPL服務(wù)商的移動(dòng)應(yīng)用程序提供了無(wú)縫結(jié)賬體驗(yàn)，增加了商家的復(fù)購(gòu)率。

雙刃劍效應(yīng)需謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)

“先買(mǎi)后付”并非沒(méi)有缺點(diǎn)。雖然能夠給商家?guī)?lái)一定的好處，但也存在一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。

與傳統(tǒng)的數(shù)字支付方式相比，BNPL的費(fèi)用更高。商家需要權(quán)衡成本與盈利情況后再?zèng)Q定是否合作。

消費(fèi)者可能面臨潛在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。與信用卡不同，BNPL機(jī)構(gòu)通常只需要收集基本個(gè)人信息即可提供服務(wù)。如果消費(fèi)者頻繁借貸并陷入無(wú)休止的債務(wù)循環(huán)中，可能導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。

圖表數(shù)據(jù)也顯示了頭部BNPL服務(wù)商的商品總值（GMV）和增長(zhǎng)率情況，證明了其在推動(dòng)電子商務(wù)銷售方面的有效性。

“先買(mǎi)后付”作為一種新興的支付模式正在逐漸改變著電商市場(chǎng)的格局。雖然它為商家?guī)?lái)了諸多好處但也存在一些潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。因此商家在考慮合作時(shí)需要權(quán)衡利弊并謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)其雙刃劍效應(yīng)。

可能會(huì)增加退貨率的情況分析：由于先買(mǎi)后付的購(gòu)物方式允許消費(fèi)者率先拿到商品，客戶往往在商品出現(xiàn)輕微缺陷或問(wèn)題時(shí)選擇不支付全額費(fèi)用。與一次性全額付款的傳統(tǒng)支付方式相比，退回產(chǎn)品的頻率明顯更高。尤其對(duì)于服裝類產(chǎn)品，消費(fèi)者有機(jī)會(huì)試穿并退回任何不滿意的商品。

今年6月，Affirm面臨用戶起訴，用戶反映其先買(mǎi)后付產(chǎn)品退貨困難。商家往往拒絕為有瑕疵的商品退款，用戶在退貨后仍需繼續(xù)還款。若平臺(tái)要求無(wú)理由退款，受損的往往是賣(mài)家，尤其是小型賣(mài)家。今年亞馬遜延長(zhǎng)了旺季退貨期限，使得退貨成為令賣(mài)家更加頭疼的問(wèn)題。

監(jiān)管方面的爭(zhēng)議：當(dāng)前提供BNPL服務(wù)的以科技公司為主，它們無(wú)需面臨聯(lián)邦銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審查，這也意味著潛在風(fēng)險(xiǎn)更高。一旦公司壞賬上升且無(wú)法控制，將引發(fā)一系列負(fù)面影響。

英國(guó)和澳大利亞的監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加速BNPL相關(guān)的立法工作。英國(guó)BNPL合同在2020年增長(zhǎng)了近四倍，用戶達(dá)到500萬(wàn)。經(jīng)過(guò)四個(gè)月的審查后，英國(guó)財(cái)政部表示將該行業(yè)納入監(jiān)管金融行為管理局的監(jiān)管之下。這意味著在簽訂貸款協(xié)議前，必須對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行負(fù)擔(dān)能力檢查。

合法合規(guī)是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，BNPL行業(yè)亦是如此。在選擇BNPL服務(wù)商或物流商時(shí)，持謹(jǐn)慎態(tài)度，選擇有實(shí)力的合作伙伴，才能減少經(jīng)營(yíng)中的后顧之憂。

（來(lái)源：ZT觀察）（注：本文內(nèi)容純屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表風(fēng)口星跨境立場(chǎng)！轉(zhuǎn)載需獲原作者授權(quán)同意。）

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