出海商戶必知：國(guó)際卡盜用風(fēng)險(xiǎn)全解析

在2025年的出海浪潮中，商戶面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中國(guó)際卡盜用風(fēng)險(xiǎn)成為不容忽視的關(guān)鍵問(wèn)題。本期Antom《出海問(wèn)不倒》邀請(qǐng)了螞蟻國(guó)際風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的高級(jí)策略專家君飲，深入探討出海商戶關(guān)注的風(fēng)控相關(guān)問(wèn)題，旨在讓更多出海商戶認(rèn)識(shí)到風(fēng)控在出海環(huán)節(jié)的重要性，助力出海之路順利前行。

中國(guó)國(guó)內(nèi)支付場(chǎng)景下，商戶鮮少遭遇重大信用卡盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。然而，在海外支付場(chǎng)景中，國(guó)際卡盜用導(dǎo)致的拒付風(fēng)險(xiǎn)卻幾乎無(wú)法避免。部分商戶對(duì)這類海外支付風(fēng)險(xiǎn)了解甚少，相關(guān)應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)也不足，因而遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失更為慘重。據(jù)Juniper Research預(yù)測(cè)，2023至2028年，出海商戶因在線支付欺詐造成的損失累計(jì)可能高達(dá)3620億美元。無(wú)論處于何種階段、從事哪個(gè)行業(yè)、在何地開(kāi)展業(yè)務(wù)以及通過(guò)何種平臺(tái)渠道經(jīng)營(yíng)，涉及海外信用卡收單時(shí)，出海商戶都有必要提前了解國(guó)際卡盜用風(fēng)險(xiǎn)并做好準(zhǔn)備。

為何出海商戶需關(guān)注國(guó)際卡盜用、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題？欺詐、盜卡等風(fēng)險(xiǎn)交易可能給商戶的海外經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失。有一家時(shí)尚配飾品牌，產(chǎn)品在北美市場(chǎng)銷售，年銷售額約3000萬(wàn)美元。因?qū)︼L(fēng)控認(rèn)識(shí)不足，未采取有效防范和管理手段，該品牌多次遭遇欺詐團(tuán)伙的盜卡交易。國(guó)際信用卡信息泄露常見(jiàn)，失主發(fā)現(xiàn)卡片被盜刷后會(huì)致電發(fā)卡行撤銷交易，此時(shí)商戶已發(fā)貨，面臨錢(qián)貨兩空的局面。商戶缺乏應(yīng)對(duì)盜卡拒付的經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有有力證據(jù)向卡組證明大量拒付的原因，前后累計(jì)損失百萬(wàn)美金。還有某個(gè)海外汽車(chē)租賃公司，由于沒(méi)有足夠資源和能力應(yīng)對(duì)拒付，且在拒付發(fā)生后缺乏系統(tǒng)方案分析客戶拒付原因，導(dǎo)致拒付損失不斷攀升，最終合計(jì)超過(guò)440萬(wàn)美元。此外，在向北美、拉美等高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)拓展業(yè)務(wù)時(shí)，商戶常遇到大量異常IP的欺詐訂單。因經(jīng)驗(yàn)不足，往往只能手動(dòng)審核每個(gè)訂單，這不僅增加了拒付風(fēng)險(xiǎn)，還大幅提升了運(yùn)營(yíng)成本，損失巨大。因此，出海商戶必須關(guān)注并了解國(guó)際卡盜用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提前做好防范和應(yīng)對(duì)措施，保障海外經(jīng)營(yíng)的安全與穩(wěn)定。

海外支付風(fēng)險(xiǎn)知多少？首先，Q1：究竟什么是欺詐交易、卡盜用風(fēng)險(xiǎn)？在海外，普通個(gè)人買(mǎi)家通過(guò)電商渠道下單后習(xí)慣用信用卡支付。支付完成后，若買(mǎi)家發(fā)覺(jué)訂單有問(wèn)題或想退款，可直接向發(fā)卡銀行要求拒付。通常，卡組織要求商戶承擔(dān)拒付資損，出海商戶需為此支付成本。由于國(guó)際卡支付驗(yàn)證要素較少，信息泄露頻繁，盜卡拒付的欺詐風(fēng)險(xiǎn)屢見(jiàn)不鮮，成為跨境貿(mào)易中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。欺詐分子使用非法獲得的信用卡信息消費(fèi)后，持卡人發(fā)現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)的交易，會(huì)向發(fā)卡銀行發(fā)起拒付請(qǐng)求，卡組介入后判責(zé)盜卡資損由商戶承擔(dān)。發(fā)生盜卡拒付時(shí)，常伴隨一些異常訂單，比如同一消費(fèi)者短時(shí)間重復(fù)下單購(gòu)買(mǎi)同一產(chǎn)品；多個(gè)訂單收貨地址相同卻使用不同卡支付的購(gòu)買(mǎi)者；平時(shí)消費(fèi)金額小的買(mǎi)家突然大額消費(fèi)且購(gòu)買(mǎi)后反復(fù)催促盡快發(fā)貨；購(gòu)買(mǎi)者使用本國(guó)信用卡但收貨地址在另一個(gè)國(guó)家；用相似信用卡號(hào)多次交易；同一張卡或多張卡交易但收貨地址不同；同一個(gè)IP地址使用多張卡進(jìn)行交易等等。簡(jiǎn)而言之，國(guó)際卡盜用風(fēng)險(xiǎn)就是不法分子盜刷他人信用卡到網(wǎng)店消費(fèi)，導(dǎo)致發(fā)卡行拒付退款，騙取商戶商品和錢(qián)財(cái)，造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

Q2：這些不法分子常用的欺詐方式有哪些？國(guó)際卡盜用欺詐團(tuán)伙通常是高度組織化的犯罪團(tuán)伙，成員包括洗錢(qián)專家、網(wǎng)絡(luò)黑客、技術(shù)專家、金融專家等，通過(guò)不斷更新技術(shù)和犯罪策略進(jìn)行欺詐，是有組織、有預(yù)謀的專業(yè)團(tuán)伙作案。常見(jiàn)的欺詐類型有三種：一是直接盜卡欺詐，即盜取卡主身份信息后用其信用卡消費(fèi)并直接從賬戶盜取錢(qián)財(cái)；二是銀行卡測(cè)試欺詐，用于測(cè)試盜竊的信用卡或借記卡有效性，欺詐者購(gòu)買(mǎi)盜竊的信用卡信息后嘗試購(gòu)買(mǎi)小額商品，驗(yàn)證有效后在不法網(wǎng)站售賣(mài)；三是換卡退款欺詐，欺詐者支付時(shí)輸入超過(guò)商品標(biāo)價(jià)的金額，謊稱輸錯(cuò)要求商戶采用其他替代方式退款且不退款到原信用卡，若合法原卡主發(fā)現(xiàn)異議取消交易，商戶會(huì)損失部分退款金額。

Q3：哪些跨境商戶更容易成為盜刷分子的目標(biāo)？基本上沒(méi)有商戶能幸免，但主攻北美、拉美等高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)的商戶以及賣(mài)高客單價(jià)和易變現(xiàn)商品的店鋪風(fēng)險(xiǎn)更高。北美市場(chǎng)主要欺詐行為來(lái)自本地銀行卡，北美的企業(yè)更注重顧客支付體驗(yàn)，3DS驗(yàn)證未被大規(guī)模采用，加劇了區(qū)分普通交易和欺詐交易的難度，使其成為支付欺詐高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。拉美市場(chǎng)消費(fèi)者缺乏儲(chǔ)蓄習(xí)慣，信用卡是主要在線支付方式，且信用卡用戶享有較強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，包括盜刷時(shí)的零責(zé)任政策，這雖保護(hù)了消費(fèi)者，但也可能促使欺詐者嘗試盜刷，因?yàn)槌挚ㄈ送鶡o(wú)需承擔(dān)財(cái)務(wù)損失，而銀行或商戶需承受風(fēng)險(xiǎn)和成本。同時(shí)，拉美地區(qū)社會(huì)治安問(wèn)題高發(fā)，金融體系風(fēng)控能力有限，導(dǎo)致該市場(chǎng)成為信用卡盜刷高發(fā)地區(qū)。此外，不同區(qū)域有不同風(fēng)險(xiǎn)特征及手法，歐洲盜卡風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，東南亞地區(qū)釣魚(yú)網(wǎng)站手法比較常見(jiàn)。從行業(yè)來(lái)看，欺詐者進(jìn)行國(guó)際卡盜刷主要目的是變現(xiàn)，虛擬產(chǎn)品、珠寶黃金、高價(jià)3C數(shù)碼產(chǎn)品等高價(jià)值、易變現(xiàn)商品往往成為主要目標(biāo)，銷售這類產(chǎn)品的商戶更容易成為受害者。

Q4：盜刷會(huì)給跨境商戶帶來(lái)哪些嚴(yán)重?fù)p失？損失和危害是全方位的，主要有以下三種。第一，直接的真金白銀的拒付資損。Juniper Research數(shù)據(jù)顯示，2023年在線支付欺詐使全球商戶損失380億美元。持卡人發(fā)現(xiàn)卡片被盜刷后發(fā)起盜卡類拒付，資損通常由商戶承擔(dān)。假設(shè)一家年TPV在1000萬(wàn)美金的商戶，盜卡欺詐率在0.4%，每年會(huì)增加4萬(wàn)美金運(yùn)營(yíng)成本用于承擔(dān)損失。另?yè)?jù)美國(guó)支付研究機(jī)構(gòu)Chargebacks911于2023年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，商戶被拒付的金額每增加1美元，總資損會(huì)增加3.6美元。第二，高盜刷率會(huì)引來(lái)發(fā)卡行的連環(huán)懲罰。商戶受Visa/Mastercard等卡組織約束，需管控交易的欺詐率及拒付率。若指標(biāo)超出卡組織規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，商戶可能面臨罰款、甚至清退風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)卡組織規(guī)定，商戶拒付指標(biāo)連續(xù)超標(biāo)，每筆拒付需額外繳納50美金罰金。在某些國(guó)家和地區(qū)，卡組織推出“欺詐監(jiān)控計(jì)劃”，若商戶月欺詐率達(dá)到0.9%~1.8%且欺詐金額在75000~250000美元，就會(huì)被列入該計(jì)劃。例如超過(guò)5個(gè)月，商戶會(huì)面臨25000美元罰款；超過(guò)7個(gè)月，會(huì)面臨50000美元罰款；超過(guò)12個(gè)月，商戶失去使用卡組織處理付款的資格。第三，發(fā)生輿情風(fēng)險(xiǎn)。如果出海商戶的海外店鋪/平臺(tái)成為盜卡團(tuán)伙的銷贓地，出現(xiàn)較多盜刷可疑交易，極有可能為商戶帶來(lái)負(fù)面輿情風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出海商戶的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)、品牌建設(shè)產(chǎn)生極為不利的影響。

Q5：為什么我平常似乎很少聽(tīng)到周?chē)苏務(wù)摫I卡等問(wèn)題，應(yīng)該如何理解？許多情況下，“受害”的商戶為了面子不愿意公開(kāi)談?wù)摚唇?jīng)歷過(guò)的商戶則不知道其中風(fēng)險(xiǎn)。此外，許多商戶沒(méi)時(shí)間深入了解和研究國(guó)際卡盜刷，容易忽視盜刷拒付問(wèn)題。不少商戶存在“這就是我在海外做生意必須經(jīng)歷的一部分”“只要把風(fēng)險(xiǎn)放在成本里，我的收益能覆蓋，就沒(méi)什么大不了”“把盜刷風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)比例范圍內(nèi)，我就不用管它了”“反正盜刷了會(huì)有卡組通知我，卡組會(huì)管的，我自己不需要做什么”等想法。但實(shí)際上，因盜刷產(chǎn)生的拒付糾紛后果可能比想象中嚴(yán)重很多。隨著全球電子商務(wù)迅速發(fā)展，欺詐者瞄準(zhǔn)出海商戶忽視的支付環(huán)節(jié)展開(kāi)欺詐活動(dòng)。以國(guó)際卡盜用攻擊為例，商戶遭受攻擊后會(huì)產(chǎn)生拒付，整個(gè)海外銷售鏈條無(wú)法閉環(huán)，商戶不僅面臨顧客流失，還要承擔(dān)拒付產(chǎn)生的資損。出海商戶通常關(guān)注產(chǎn)品價(jià)值、供應(yīng)鏈、營(yíng)銷渠道等，但海外支付環(huán)節(jié)作為銷售鏈條的“最后一公里”，更應(yīng)被重視。一旦無(wú)法成功跨越，之前的所有努力包括前期產(chǎn)品推廣、營(yíng)銷成本等都將白費(fèi)。所以建議商戶收益進(jìn)取、兼顧風(fēng)險(xiǎn)。

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（來(lái)源：Antom）

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