出海企業(yè)跨境支付全解析

對于出海企業(yè)中從事跨境支付相關崗位的人員來說，在實際工作里常常會遇到不少問題。而這篇文章，或許能成為幫助大家找到答案的起點。

在跨境支付領域，收單和收款是兩個重要概念。收款，簡單來說，是接受或獲得支付的過程。就像在Wish、Ebay、Amazon等平臺類場景中，商戶提供虛擬銀行賬戶接受平臺結算款，這便是收款。像易寶、連連支付、pingpong、空中云匯、payoneer（P卡）、尋匯等公司，持有國內(nèi)人民幣牌照或與持有人民幣牌照的金融機構合作，將商戶海外收入合規(guī)結換匯到國內(nèi)?？ㄊ諉蝿t是商家或機構通過與銀行或支付機構簽協(xié)議，接受持卡人支付的過程。在這個過程中，涉及卡組織、銀行、商家和持卡人之間復雜交互，以保障支付交易安全順利進行。此外，收單里除卡支付外，還有本地支付方式，比如特定國家或地區(qū)流行的網(wǎng)銀轉賬、本地電子錢包、現(xiàn)金支付、便利店支付等。提供本地支付方式能滿足消費者需求，提高交易成功率，減少匯率轉換等費用。

收單行業(yè)的主要參與者眾多。持卡人，即持有信用卡、借記卡或其他支付卡的個人或實體，除常見卡外，還有商務卡、預付卡、禮品卡、旅行卡等特殊類型。商戶指接受客戶信用卡或借記卡支付的企業(yè)或實體，涵蓋零售店、餐廳、在線零售商等各種類型。運營知識分享中提到，收單行分配的商家識別碼MID很重要，它用于跟蹤和處理交易，卡網(wǎng)絡、收單銀行和支付處理商據(jù)此識別和路由交易到正確商家賬戶，拒付率也依此計算和統(tǒng)計。

商戶服務由商戶服務提供商或支付處理公司提供，它們是企業(yè)、客戶和金融機構間的中介。關鍵組成部分包括支付處理、POS系統(tǒng)、支付網(wǎng)關、商戶賬戶、防欺詐和安全措施、分析跟蹤和報告、客戶支持等。市場上有多種商戶服務提供商。獨立銷售組織ISOs是被授權向商戶銷售或租賃支付處理服務的第三方，是商戶與金融機構間中介，提供系列服務，通過為帶來的客戶向支付處理器或銀行支付傭金獲報酬，不過ISOs只負責介紹客戶、開設商戶賬號，不實際處理交易。支付網(wǎng)關是在消費者、商戶和支付處理商間安全傳輸支付信息的技術或服務，遵循嚴格安全標準和加密協(xié)議，主要服務商戶完成線上交易環(huán)節(jié)。

支付服務提供商中，支付聚合商允許企業(yè)處理信用卡支付和移動交易，無需設自己商戶賬戶，而是管理一個商戶賬戶并將所有客戶納入。其主要適用于小中型企業(yè)，開戶上線速度快，但存在交易和其他子商戶在一個MID下，若有子商戶交易風險問題會影響整個MID賬號正常交易，且結算延遲風險大。支付服務商Payfac簡化商戶賬戶注冊流程，是支付聚合商的一種，提供更全面服務套件，由收單銀行贊助注冊，維護主商戶賬戶，子商戶可使用該賬戶處理交易，每個子商戶可有獨立MID及MCC code。傳統(tǒng)商戶服務提供商主要為實體店提供支付處理服務，提供POS系統(tǒng)和硬件促進面對面交易。Mobile Payment Processors專注于為食品車、市場攤位或移動服務提供商等隨時接受支付的企業(yè)提供支付處理解決方案，提供可與智能手機或平板電腦配合使用的移動刷卡機或移動POS系統(tǒng)。高風險商家服務提供商致力于與因產(chǎn)品、服務或行業(yè)性質被視為高風險的企業(yè)合作，為其提供定制支付處理解決方案和風險管理工具，通常費用更高。

收單行通常是高交易量的銀行和金融機構，可直接與卡組合作進行產(chǎn)品開發(fā)和營銷，雖有服務費用，但功能管理靈活性大，完全負責與分配的BIN相關的所有活動，在卡組那邊認證的全稱是“Principal Members/Clients主要成員”。支付處理商是消費者發(fā)卡行和商戶的銀行之間的技術中介，處理交易過程需驗證客戶付款信息、檢查欺詐行為、確保符合法規(guī)，最終授權或拒絕交易，一般收單行和發(fā)卡行要和對應的支付處理商合作，某些情況下收單行/發(fā)卡行自身也可為支付處理商?？ńM織如Visa、Mastercard、American Express和Discover等，提供基于卡的交易基礎設施，位于收單機構和發(fā)卡機構之間，制定通信規(guī)則和標準。國際卡組如Visa、Mastercard等在國際范圍接受度和使用范圍廣，本地卡組如China UnionPay（中國銀聯(lián)）等在特定地區(qū)流行。運營知識重點提到，卡組規(guī)定商戶合作主體所在國家只能和相同國家的收單機構或者三方支付機構合作，不過現(xiàn)在一些支付公司有合規(guī)的MOR模式或自己充當商戶在歐洲注冊主體的方式，但這兩種方式都有弊端，MCC固定，影響成功率優(yōu)化，較適用于起步的中小型商家。

下期預告：下一期我們將講述目前收費的幾種模式以及需要避坑的地方，還有除了交易手續(xù)費，是否存在被忽略的隱形成本呢？

（來源：跨境收單運營百科） 以上內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表風口星跨境立場！本文經(jīng)原作者授權轉載，轉載需經(jīng)原作者授權同意。?