圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

隨著全球在線支付趨勢的興起，迎合疫情時期消費者現(xiàn)實需求的先享后付BNPL（Buy Now ，Pay Later）支付方式，已經(jīng)逐漸成為市場中的熱門選擇。

BNPL是一種無卡支付方式，讓消費者可以延遲付款或分期付款購買商品，以低利率甚至零利率的方式實現(xiàn)。這種支付方式的前提是消費者必須在到期日之前還款。以一件170美元的商品為例，BNPL的支付方式主要有兩類：一類是類似花唄的免息分期，首期支付一部分，之后按照約定時間分期支付；另一類是類似天貓的先買后付，首期為0，之后一次性支付。

作為新興的數(shù)字金融技術(shù)產(chǎn)品，BNPL模式已經(jīng)實現(xiàn)了從需求端到賣家服務(wù)生態(tài)的傳導(dǎo)。亞洲地區(qū)的BNPL領(lǐng)軍品牌Atome，雖然并非最早進入這一領(lǐng)域的企業(yè)，但其在過去三年的高速發(fā)展表明其在合適的時間點做了恰當?shù)氖虑?。領(lǐng)創(chuàng)集團聯(lián)合創(chuàng)始人、Atome首席執(zhí)行官陳寧表示：“Atome抓住了疫情中的機遇，迅速成長。許多人開始需要一項可以先獲得商品并延后付款的服務(wù)，這在網(wǎng)購客群越來越年輕化的前提下，尤為如此?！?/p>

最新的支付系統(tǒng)研究簡報顯示，包括Square、PayPal和Affirm Holdings在內(nèi)的金融科技公司旗下的BNPL支付產(chǎn)品，有可能取代傳統(tǒng)信用卡支付模式。麥凱德國際咨詢集團的一項調(diào)查顯示，美國BNPL市場規(guī)模在短短兩年內(nèi)激增13倍。雖然BNPL的消費方式并非大眾首選，但在疫情的推動下，預(yù)計到2025年，電子商務(wù)的繁榮將促使BNPL消費市場出現(xiàn)10至15倍的增長。

東南亞市場是BNPL發(fā)展的另一大熱點。與美國的信用卡普及率不同，東南亞地區(qū)只有27%的人口持有賬戶。這意味著數(shù)億人口沒有銀行賬戶和信用額度，而BNPL為這些消費者提供了金融支持。對于謹慎的買家來說，零利率的分期模式不僅減輕了經(jīng)濟負擔，也讓他們購物時感到更加安全。二者都將成為BNPL在東南亞市場發(fā)展的重要優(yōu)勢。實際上，東南亞經(jīng)濟正處于上升期，預(yù)計到2022年，全新中產(chǎn)階級人口將達3.5億人，可支配總收入達3000億美元，這將推動亞太地區(qū)成為BNPL業(yè)務(wù)增長最快的區(qū)域。陳寧先生對此表示肯定，并指出Atome在東南亞的合作商戶已達1萬多家。

BNPL為消費者帶來了更多元的支付選擇，人們使用信用卡支付的頻率隨之顯著下降。與此BNPL提供商如雨后春筍般涌現(xiàn)。根據(jù)FIS Global的數(shù)據(jù)，BNPL服務(wù)已占歐洲和澳大利亞電子商務(wù)交易的相當比例。而在北美、歐洲和澳大利亞等地，Klarna、Affirm、Afterpay和Atome等公司分別占據(jù)市場領(lǐng)先地位。值得注意的是，Atome正在領(lǐng)航深耕東南亞市場并尋找更多機會。

近年來，BNPL領(lǐng)域的投融資事件不斷增多。諸如Klarna、Atome等公司獲得了多輪融資和巨額估值。例如，Klarna的最新估值為3000億元，而Atome隸屬的領(lǐng)創(chuàng)集團也獲得了超過4億美元的D輪融資。這些數(shù)字足以證明資本對這個領(lǐng)域的重視。

事實上，BNPL并不是一個新鮮的概念。早在1855年，美國著名的勝家縫紉機公司就首創(chuàng)了分期付款計劃。金融科技公司將傳統(tǒng)分期貸款重新命名為BNPL，增加了各種分期貸款模式并允許在電商網(wǎng)站上全渠道訪問以及各種便捷功能后，這種支付方式一度成為熱門選擇。

值得注意的是，BNPL的流行與其運行模式息息相關(guān)。一方面，BNPL向賣家而不是買家收費；得益于較高的客單價和銷量增長，賣家也樂于接受這種支付方式?？梢哉f，與其說BNPL是貸款領(lǐng)域的新生兒，不如稱其為金融零售業(yè)的現(xiàn)代版更為貼切。

BNPL的吸引力不僅限于消費者端，也延伸到了商家端。越來越多的零售商正由線下轉(zhuǎn)向線上，而中國作為世界工廠具有強大的制造業(yè)優(yōu)勢。采用BNPL模式，商家可以提高轉(zhuǎn)化率，更好地提升銷售額。品牌、賣家們因此大受裨益，包括高客單價消費、銷量增長、重復(fù)訪問量和交易提升、更高的客戶留存以及用戶品牌忠誠度的增強等。因此可以說，“購物時僅需支付首期余額”，靈活周轉(zhuǎn)成為年輕消費者的首選解決方案之一；同時商家也因此享受到了可觀的收益增長和市場擴張的機會。隨著跨境電商行業(yè)的不斷發(fā)展，獨立站（DTC模式）成為跨境企業(yè)的主要運營模式之一。DTC模式給跨境商戶帶來了更多的自主權(quán)，但同時也需要考慮更多的風控問題，如支付金額超限、疑似套現(xiàn)、洗錢、詐騙等情況。成熟的第三方支付系統(tǒng)可以通過強大的風險控制能力、運營經(jīng)驗和行業(yè)洞察來幫助獨立站商家更好地抵御風險，順利實現(xiàn)品牌化運營。

關(guān)于與跨境DTC品牌的合作模式，陳寧先生指出，出海DTC品牌更多的是堅持長期主義，走品牌化路線，而不是站群模式和爆款思維。他認為，如果能運營好獨立站私域流量，對品牌的長期發(fā)展是非常有利的。而Atome可以成為品牌商家的私域流量池，將平臺的消費者都引流給獨立站商家。

Atome通過BNPL方式為消費者提供優(yōu)質(zhì)的購物體驗，同時向全球跨境獨立站商家推出了盈利增長平臺——Atome跨境?；贏tome APP優(yōu)質(zhì)用戶群體及Advance AI大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用“BNPL”和聯(lián)合運營方式，Atome跨境為品牌引流，幫助商家提高營業(yè)額、快速增加客戶留存、有效提高客單價及復(fù)購率。目前，平臺已經(jīng)覆蓋日本、新加坡、馬來西亞、印度尼西亞、泰國、越南、中國香港等多個市場，并與全球10000多個品牌商家達成了合作。

陳寧先生表示，Atome希望通過BNPL模式，讓東南亞線上支付水平能完成跨越式發(fā)展。他認為，如果只提供英文、僅支持美元支付方式等，可能會失去大部分的潛在消費者。關(guān)注消費者在購買習慣、購買行為上的潛在變化，是提升賣家和消費者雙向交易體驗的關(guān)鍵。

全球經(jīng)濟格局正在經(jīng)歷一場風云變化，數(shù)字支付在跨境貿(mào)易過程中扮演著越來越重要的角色。未來，BNPL將對現(xiàn)有跨境支付、卡支付等領(lǐng)域帶來怎樣的沖擊？類似Atome提供的“0利息、0手續(xù)費”的BNPL模式是否將掀起跨境支付的新浪潮？新興BNPL支付方式或?qū)樾袠I(yè)規(guī)范化下的市場監(jiān)管帶來更多挑戰(zhàn)？這些都是我們必將迎接的選擇和挑戰(zhàn)。