全球支付研習社：集結全球支付領域的專家和行業(yè)領袖，共同探討海外消費與支付趨勢。本文是一篇深度研究文章，分為【基礎篇】和【實踐篇】，預計閱讀時間約10-15分鐘，建議收藏后閱讀。

隨著疫情的發(fā)展，線上消費行為的激增，為欺詐行為提供了更多可乘之機。對此，我們需要了解欺詐行為的套路和手法，以便更好地規(guī)避風險。今天我們有幸邀請到Adyen亞太區(qū)總部的風控專家Xinying Teo和中國區(qū)客戶經(jīng)理Ziwan Zou，從風控的角度和出海企業(yè)的視角，共同探討如何更有效地避免欺詐行為。

國內(nèi)近期出現(xiàn)一種針對年輕群體的詐騙手法，通過所謂的“兼職”機會，利用網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品，騙取支付信息進行詐騙。這類行為并不僅限于國內(nèi)，類似的虛擬服務產(chǎn)品詐騙在國外也屢見不鮮。例如，Adyen的某些歐洲電商客戶就曾遭遇過“銀行卡測試”欺詐。欺詐者通過訂閱某項首月免費的服務，再輸入銀行卡信息進行驗證，利用交易金額的波動進行欺詐。頭部公司和熱門行業(yè)的商戶更容易成為欺詐目標，欺詐者會利用機器進行批量測試以尋找可乘之機。

為了應對這些層出不窮的欺詐手段，市場也出臺了相應的法規(guī)。對于許多出海企業(yè)來說，在銷售量和防范潛在欺詐行為之間仍有所疑慮，這主要是對風控缺乏全面認知所致。

風控是由商戶的風險偏好設置與風險預測決定的。風控和支付成功率是的兩面，商戶需要在兩者之間找到完美的均衡點。優(yōu)化風控解決方案可以幫助商戶監(jiān)測并預防支付欺詐行為，提升支付流程的速度和安全性。例如，欺詐者可以盜刷消費者信用卡并造成拒付費用，很多商戶對此類權利了解不足。但隨著市場的成熟，越來越多的出海企業(yè)開始意識到風控的重要性。一家亞洲商戶通過借助風控產(chǎn)品，每月與風控專家監(jiān)控數(shù)據(jù)并對系統(tǒng)進行優(yōu)化，能夠更準確地識別欺詐行為并降低風險。

但過高的風控門檻可能會拒絕一些優(yōu)質消費者，造成誤報情況或影響用戶體驗。因此商戶需要考慮如何在確保交易安全的同時提升用戶體驗。支付公司擁有整套閉環(huán)服務的優(yōu)勢，如Adyen這樣的金融收單機構可以通過交易數(shù)據(jù)、卡組織提供的欺詐風險提示等信息及時捕捉風險。國際支付平臺日均處理大量交易，能夠獲取大量消費者畫像和追蹤跨商戶交易信息。像Adyen的一站式平臺可以保證信息質量并最大程度規(guī)避欺詐行為的發(fā)生。

對于商戶來說，一個專業(yè)的風控團隊至關重要。風控團隊負責風控規(guī)則配置、消費者身份驗證設置等工作。商戶可以根據(jù)自身需求組建風控團隊，針對不同市場和業(yè)務分配專業(yè)人員負責風控工作。同時需要關注支付成功率和拒付率等指標來制定合適的風控規(guī)則?，F(xiàn)實中有很多商戶因大量詐騙交易而損失慘重或被迫進入卡組的欺詐監(jiān)測項目并被罰款。因此商戶需要靈活管理退貨退款政策以減少友善欺詐的風險。同時根據(jù)不同市場的特點采取適當?shù)娘L控措施以降低欺詐風險。歐盟自PSD2生效后已經(jīng)廣泛采用3DS驗證加強風控管理而在其他地區(qū)如亞洲和美國則采用不同的風控手段如地址驗證系統(tǒng)和針對本地支付方式的風控策略等。面對不斷變化的欺詐手段商戶需要定期調(diào)整優(yōu)化風險設置以平衡風險和交易授權的關系從而不斷提升風控管理水平和用戶體驗最大化收入潛能這是所有出海企業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)也是一個不斷進步學習的過程。（來源：Adyen官方）

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