標題：揭開嵌入式金融的神秘面紗：從品牌聯(lián)名卡看嵌入式金融的崛起

段落一：嵌入式金融——金融科技與各行各業(yè)的深度融合

近年來，嵌入式金融成為品牌方和媒體廣泛討論的熱詞。通過支付、借貸、保險等形式，嵌入式金融服務(wù)已經(jīng)滲透到海外市場的各個角落。那么，究竟何為嵌入式金融呢？簡單來說，嵌入式金融是將金融服務(wù)構(gòu)建到非金融應(yīng)用程序或平臺的過程。這意味著，非金融公司如零售品牌、平臺市場、生活出行平臺等，可以通過嵌入式金融，為用戶提供品牌賬戶來持有資金和進行支付。據(jù)福布斯報道，嵌入式金融市場規(guī)模已近7.2萬億美元。

段落二：品牌聯(lián)名卡與嵌入式金融的緊密聯(lián)系

品牌聯(lián)名卡在嵌入式金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地。通過發(fā)行聯(lián)名卡，企業(yè)可以在用戶心中加深品牌信任度和用戶粘性。例如，知名企業(yè)通過發(fā)行品牌銀行卡，使消費者在購買商品時能夠更方便地支付，從而增強品牌忠誠度。先買后付（BNPL）機構(gòu)也會發(fā)行虛擬卡，以簡化消費者付款流程。這就是嵌入式金融的一種典型應(yīng)用場景。

段落三：從服務(wù)看嵌入式金融的更多可能

服務(wù)是嵌入式金融中的一項重要內(nèi)容。采購卡、訂閱卡、員工商務(wù)卡等都是其常見類型。采購卡能簡化采購流程，縮短付款周期；訂閱卡則能讓用戶按需繳納訂閱費用，及時了解最新狀態(tài)；員工商務(wù)卡則能滿足企業(yè)預(yù)算控制等財務(wù)管理需求。海外一些企業(yè)已經(jīng)在移動出行和零售電商等領(lǐng)域進行了嵌入式金融的嘗試。例如，Uber通過發(fā)行Uber卡提升支付速度，Amazon與Walgreens則將聯(lián)名卡與其忠誠度計劃綁定，提高付款流暢度和品牌粘性。

公司透過為員工發(fā)放銀行卡，改善了支出與報銷管理，以優(yōu)化財務(wù)流程。商旅平臺如Expedia推出的虛擬卡，使得酒店在客人退房時能夠立即收到付款，提升了業(yè)務(wù)效率。

在業(yè)務(wù)中，存在一些常見的痛點。其中，支付流程不透明是商戶面臨的一大難題。商戶往往受到行參數(shù)的制約，對于某些支付請求被拒絕的原因一無所知。為解決這一問題，前沿的技術(shù)能夠收集行業(yè)數(shù)據(jù)，借助機器學習為商戶提供動態(tài)、程序化的支付成功率檢查方法，幫助他們了解交易被拒絕的原因。

資金占用也是商戶面臨的一個痛點。當商戶與多個收單行和行合作時，需要預(yù)先為發(fā)行的銀行卡充值，這會占用資金。為解決這一問題，商戶可以選擇與同時兼任收單行與行的支付機構(gòu)合作，將收單賬戶資金余額實時轉(zhuǎn)入所發(fā)行的銀行卡中，實現(xiàn)自動化流程，從而緩解流動資金管理壓力。

在選擇服務(wù)商時，需要注意避免魚龍混雜的中間商，并關(guān)注服務(wù)商的金融基礎(chǔ)和技術(shù)靈活度。復(fù)雜的API、難以追蹤的交易失敗以及額外的財務(wù)團隊時間成本都會為各類持卡人帶來不便。

深入了解不同行業(yè)在升級支付體驗的需求和痛點，與零售、金融技術(shù)和按需服務(wù)等行業(yè)緊密合作。在成功測試并發(fā)行了數(shù)百萬張卡之后，正式推出了海外業(yè)務(wù)。其服務(wù)能夠依據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景，解決商戶關(guān)于、交易處理和管理虛擬卡或?qū)嶓w卡支付的一切問題。

業(yè)務(wù)增長的驅(qū)動力：Interchange++定價模式與的創(chuàng)新方案

公開透明的“Interchange++”分批支付定價模式，使支付從成本中心蛻變?yōu)樵鲩L中心。這種先進的定價模式能夠提升企業(yè)各類費用報表的精細度，Interchange費用（由銀行收?。┖蚐cheme費用（由銀行卡組織收?。┑氖找妫梢猿蔀橥苿訕I(yè)務(wù)規(guī)模增長的新動力。的方案具有顯著優(yōu)勢。

通過與的簡單對接，商戶可以迅速構(gòu)建專屬的方案。這一方案能夠優(yōu)化現(xiàn)金流，提高運營效率，降低成本，并為每個企業(yè)帶來新的收入機會，從而打造獨一無二的支付體驗。

的一站式解決方案，整合了機構(gòu)、交易處理商和卡項目管理者三種身份，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)管理的規(guī)模化。商戶只需與一家供應(yīng)商合作，通過單個API集成，即可輕松啟動并管理業(yè)務(wù)。

作為機構(gòu)，根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)需求提供多種卡種選擇。交易處理商則承擔所有繁重的后端工作，優(yōu)化支付流程，確保支付安全與高效。而卡項目管理者則負責管理每個交易觸點，并提供詳細的數(shù)據(jù)報告。

的業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)差異化，為商戶提供定制化支付解決方案。前端方面，商戶可以選擇要發(fā)行的卡片類型，兼容Apple Pay和Google Pay等多種支付方式。還提供環(huán)保材料的定制化品牌實體卡，配色獨特，滿足商戶的個性化需求。

在支付體驗方面，支持單次或多次使用的虛擬卡，完全兼容可穿戴設(shè)備，并自帶生物識別和令牌功能等“安全護衛(wèi)”，為支付安全保駕護航。例如，膳食App「Jow」就采用了發(fā)行的虛擬卡來處理支付，以適應(yīng)其特定的業(yè)務(wù)場景。

在后端方面，根據(jù)不同業(yè)務(wù)場景為商戶定制支付體驗。根據(jù)商戶的營業(yè)類型，系統(tǒng)會自動指定商戶類別代碼(MCC)，以適應(yīng)不同行業(yè)的支付需求。這一定制化服務(wù)能夠幫助商戶更好地管理支付流程，提高客戶滿意度。

對于按需服務(wù)平臺類型的商戶（如生活出行領(lǐng)域），快速引入新的供應(yīng)商，并實時發(fā)放一次性虛擬卡，以減輕欺詐風險。為控制支出，制定明確的限額規(guī)則，避免濫用風險。

針對員工支出管理，商戶可以內(nèi)置定制卡的發(fā)行，為員工提供便捷的費用支持。例如，通過內(nèi)置系統(tǒng)發(fā)行定制卡，員工可以使用這些卡進行費用支付，為商戶創(chuàng)造新的收入來源。通過一次性密碼驗證和生物識別等手段，加強身份驗證，進一步減少欺詐風險。

關(guān)于員工支出管理的示例，等支付平臺可以幫助商戶避免多重支付服務(wù)商堆疊導(dǎo)致的成本損失。商戶還可以作為方，通過收取一定比例的手續(xù)費來解鎖新的收入來源。這些支付方式改進可以顯著減少商戶的手續(xù)費用損失，提高經(jīng)濟效益。

海外嵌入式金融的快速發(fā)展使得出海企業(yè)發(fā)行銀行卡變得觸手可及。的業(yè)務(wù)成為企業(yè)進軍嵌入式金融領(lǐng)域的理想切入點。商戶可以利用這一業(yè)務(wù)機會，在競爭激烈的市場中脫穎而出。

（來源：全球支付觀察）

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