圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

隨著全球在線支付趨勢(shì)的興起，迎合疫情時(shí)期消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)需求的先享后付BNPL（Buy Now ，Pay Later）支付方式逐漸成為熱門(mén)。

BNPL是一種無(wú)卡支付方式，讓消費(fèi)者可以購(gòu)買商品并延遲付款或分期付款，享受低利率甚至零利率的優(yōu)惠。這一模式的成功前提是消費(fèi)者必須在到期日之前還款。以一件170美元的商品為例，BNPL支付方式分為兩類：一種是類似花唄的免息分期，首期支付一部分，剩余金額在規(guī)定的期限內(nèi)分期支付；另一種是先買后付的方式，首期零支付，之后在規(guī)定的期限內(nèi)一次性還清。

領(lǐng)創(chuàng)集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、Atome首席執(zhí)行官陳寧在接受風(fēng)口星跨境專訪時(shí)表示，作為新興的數(shù)字金融技術(shù)產(chǎn)品，BNPL模式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)從需求端向賣家和服務(wù)生態(tài)的傳導(dǎo)。亞洲地區(qū)BNPL新消費(fèi)方式的領(lǐng)軍品牌Atome，雖然在領(lǐng)域內(nèi)的歷史并非最早，但其近三年的高速發(fā)展顯示出了巨大的潛力。陳寧認(rèn)為，Atome捕捉到了疫情下人們需要延遲付款服務(wù)的需求，并且在網(wǎng)購(gòu)客群日益年輕化的背景下，無(wú)需信用卡還能無(wú)息分期的模式，對(duì)于剛步入社會(huì)的年輕消費(fèi)群體而言具有極大的吸引力。

最新的研究報(bào)告顯示，包括Square、PayPal和Affirm Holdings在內(nèi)的金融科技公司旗下的BNPL支付產(chǎn)品有可能取代傳統(tǒng)信用卡支付模式。麥凱德國(guó)際咨詢集團(tuán)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，美國(guó)在短短兩年內(nèi)，BNPL市場(chǎng)規(guī)模激增了十倍以上。盡管BNPL的消費(fèi)方式并不是一種大眾選擇，但在疫情的推動(dòng)下，電子商務(wù)的繁榮可能會(huì)促使BNPL消費(fèi)市場(chǎng)在未來(lái)幾年內(nèi)出現(xiàn)顯著增長(zhǎng)。東南亞地區(qū)由于其巨大的增長(zhǎng)潛力和龐大的消費(fèi)人群也開(kāi)始成為BNPL市場(chǎng)的熱點(diǎn)區(qū)域。陳寧先生對(duì)此表示肯定并指出東南亞市場(chǎng)給Atome帶來(lái)了更多驚喜。東南亞經(jīng)濟(jì)正處于雙位數(shù)的上升期，預(yù)計(jì)到2022年，東南亞全新中產(chǎn)階級(jí)人口將達(dá)到驚人的數(shù)字。這將推動(dòng)亞太地區(qū)成為BNPL業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的區(qū)域之一。

BNPL市場(chǎng)的火熱也吸引了眾多巨頭和資本的關(guān)注。隨著B(niǎo)NPL提供商在全球范圍內(nèi)的涌現(xiàn)，資本市場(chǎng)對(duì)這一領(lǐng)域的投資熱度持續(xù)上升。各大BNPL公司的估值和融資情況不斷刷新記錄。除了東南亞市場(chǎng)的巨頭Atome外，Klarna、Affirm、Afterpay等公司也在全球范圍內(nèi)占據(jù)重要地位。這些公司的營(yíng)收增長(zhǎng)率達(dá)到了驚人的水平，資本市場(chǎng)愿意為之付出更高的溢價(jià)。除了金融機(jī)構(gòu)的支持外這些成功也得益于其用戶規(guī)模的擴(kuò)張GMV增長(zhǎng)量的大幅度提高和市場(chǎng)認(rèn)可度的持續(xù)上升等多個(gè)方面都有不小的成果吸引更多的資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。

事實(shí)上BNPL并不是一個(gè)全新的概念。早在1855年美國(guó)的勝家公司就推出了類似的分期付款計(jì)劃開(kāi)創(chuàng)了信貸消費(fèi)的先河。然而近年來(lái)金融科技公司更喜歡將傳統(tǒng)分期貸款重新命名為BNPL并增加了各種分期貸款模式以及全渠道訪問(wèn)和無(wú)卡支付等便捷功能之后這種支付方式一度非常流行。值得注意的是BNPL的成功與其獨(dú)特的運(yùn)行模式息息相關(guān)。其一BNPL向賣家而不是買家收費(fèi)；另一方面得益于較高的客單價(jià)和銷量增長(zhǎng)賣家也樂(lè)于接受這種支付方式。因此與其說(shuō)BNPL是貸款領(lǐng)域的新生兒不如稱其為金融零售業(yè)的現(xiàn)代版本來(lái)得更為貼切。最后買家追捧賣家叫好的雙贏局面使得BNPL模式在全球范圍內(nèi)迅速普及特別是在年輕消費(fèi)群體中成為首選支付方式之一。同時(shí)越來(lái)越多的零售商開(kāi)始轉(zhuǎn)向線上采用BNPL模式以提高銷售業(yè)績(jī)和品牌忠誠(chéng)度從而在這一潮流中獲得巨大裨益。隨著跨境電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展，獨(dú)立站（DTC模式）逐漸成為跨境企業(yè)的主要運(yùn)營(yíng)模式之一。DTC模式為跨境商戶帶來(lái)了更多的自主權(quán)，但同時(shí)也需要應(yīng)對(duì)日益增多的風(fēng)控問(wèn)題，如支付金額超限、疑似套現(xiàn)、洗錢(qián)、詐騙等。為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，成熟的第三方支付系統(tǒng)通過(guò)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)洞察，協(xié)助獨(dú)立站商家更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)，順利實(shí)現(xiàn)品牌化運(yùn)營(yíng)。

陳寧先生對(duì)跨境DTC品牌的合作模式有著獨(dú)到的見(jiàn)解。他指出，出海DTC品牌應(yīng)堅(jiān)持長(zhǎng)期主義，走品牌化路線，摒棄站群模式和爆款思維。自2021年5月以來(lái)，不少站群賬號(hào)相繼被封，主要原因在于消費(fèi)者投訴賣家的商品貨不對(duì)板，存在銷售欺詐。相較于國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)更傾向于去幾大巨頭電商平臺(tái)，國(guó)外消費(fèi)者則更愿意在商家自有網(wǎng)站購(gòu)物。如果能運(yùn)營(yíng)好獨(dú)立站私域流量，將對(duì)品牌的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生積極影響。Atome可以成為品牌商家的私域流量池，將平臺(tái)的消費(fèi)者引流至獨(dú)立站商家。

風(fēng)口星跨境了解到，Atome通過(guò)BNPL方式為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的購(gòu)物體驗(yàn)，同時(shí)向全球跨境獨(dú)立站商家推出了盈利增長(zhǎng)平臺(tái)——Atome跨境?；贏tome APP優(yōu)質(zhì)用戶群體及Advance AI大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用“BNPL”和聯(lián)合運(yùn)營(yíng)方式，Atome跨境為品牌引流，幫助商家提高營(yíng)業(yè)額、快速增加客戶留存、有效提高客單價(jià)及復(fù)購(gòu)率。目前，平臺(tái)已覆蓋日本、新加坡、馬來(lái)西亞、印度尼西亞、泰國(guó)、越南、中國(guó)香港等多個(gè)市場(chǎng)，并與全球10000多個(gè)品牌商家達(dá)成了合作，包括SHEIN、絲芙蘭、莎莎、ZARA等涵蓋從美妝、服裝、3C到生活方式的各類國(guó)際品牌。

BNPL公司在擴(kuò)張版圖的也積累了大量的本土化經(jīng)驗(yàn)。陳寧先生表示，Atome希望通過(guò)BNPL模式讓東南亞線上支付水平完成跨越式發(fā)展。在東南亞本土化的過(guò)程中，Atome關(guān)注消費(fèi)者在購(gòu)買習(xí)慣、購(gòu)買行為上的潛在變化，以此提升賣家和消費(fèi)者的雙向交易體驗(yàn)。以馬來(lái)西亞為例，該國(guó)30歲以下的年輕人占人口總數(shù)的53%，官方宗教是教。這意味著，如果只提供英文、僅支持美元支付方式等，可能會(huì)失去大部分的潛在消費(fèi)者。

我們需要對(duì)高熱度下的市場(chǎng)進(jìn)行冷思考。全球經(jīng)濟(jì)格局正在經(jīng)歷一場(chǎng)風(fēng)云變化，數(shù)字支付在跨境貿(mào)易過(guò)程中扮演著越來(lái)越重要的角色。未來(lái)，BNPL將對(duì)現(xiàn)有跨境支付、卡支付等領(lǐng)域帶來(lái)怎樣的沖擊？類似Atome提供的“0利息、0手續(xù)費(fèi)”的BNPL模式是否將掀起跨境支付的新浪潮？新興BNPL支付方式又將為行業(yè)規(guī)范化下的市場(chǎng)監(jiān)管帶來(lái)更多挑戰(zhàn)？這些都是我們必將迎接的選擇和挑戰(zhàn)。

（文/風(fēng)口星跨境 馬蘭、鐘云蓮）