跨境支付全解析

跨境支付，簡單來說，就是在兩個(gè)或多個(gè)國家或地區(qū)之間，借助特定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易或投資過程中的資金轉(zhuǎn)移。它存在的基礎(chǔ)在于不同交易貨幣、不同結(jié)算貨幣、不同跨國監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的資金轉(zhuǎn)移，以及不同國家支付網(wǎng)絡(luò)（如SWIFT、卡組織等）的聯(lián)系。2025年的當(dāng)下，跨境支付市場業(yè)務(wù)的主要形式豐富多樣，涵蓋跨境電商貿(mào)易、出國留學(xué)、出國投資、出國旅游等。其中，電子商務(wù)在進(jìn)出口貿(mào)易中愈發(fā)重要，像全球速賣通、Wish、亞馬遜等平臺發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

跨境支付有著多種場景細(xì)分。包括境外線下支付、跨境線上支付、跨境匯款轉(zhuǎn)賬支付三種場景。境外線下支付和跨境線上支付場景，本質(zhì)上都是基于交易的支付行為，底層驅(qū)動(dòng)是商品和服務(wù)的跨國轉(zhuǎn)移和流動(dòng)。針對商品中轉(zhuǎn)流轉(zhuǎn)場景，常見的有B2B外貿(mào)交易支付，比如速賣通、亞馬遜等B2C跨境電商交易支付；針對服務(wù)中轉(zhuǎn)和流量場景，常見的有同程國際站等跨境旅游服務(wù)支付，留學(xué)、夏令營等跨境留學(xué)服務(wù)支付，以及臉書等平臺的流量或廣告訂閱支付。而跨境匯款轉(zhuǎn)賬場景本質(zhì)上是一種基于匯款的支付行為，底層驅(qū)動(dòng)是人口的跨國轉(zhuǎn)賬和流程。

在國內(nèi)開展跨境支付業(yè)務(wù)，需要特定的牌照。首先是《支付業(yè)務(wù)許可證》，提供支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)此證成為支付機(jī)構(gòu)，并依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。在2010年6月實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，將其歸類為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，用“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)”的概念來定義目前的第三方服務(wù)作為“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)”，即作為收款人與收款人之間的中介，提供網(wǎng)上支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等部分或全部貨幣資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證，也就是支付牌照，才能成為支付機(jī)構(gòu)。

還有跨境外匯支付牌照，國家外匯管理局已取得支付機(jī)構(gòu)牌照，允許其開展跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)。允許部分持有《支付業(yè)務(wù)許可證》且支付業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)支付的第三方支付公司開展跨境業(yè)務(wù)。此外，要從事相關(guān)的境外卡收單業(yè)務(wù)，還需要獲得國際信用卡組織的認(rèn)證，取得收單資格。對于支付機(jī)構(gòu)來說，僅有第三方支付牌照和跨境支付牌照，不能直接受理境外卡交易，還需要獲得國際卡協(xié)會(huì)的資質(zhì)認(rèn)證，成為其支付服務(wù)商，才能開展境外卡收單業(yè)務(wù)。

日常生活中也常見跨境支付的例子。比如A在2025年去美國和日本旅游，購物時(shí)用銀聯(lián)卡用人民幣支付，最后店家收到相應(yīng)款項(xiàng)。又例如，出國到美國工作的家庭成員通過交通銀行向國外的家庭成員匯入一筆美元，經(jīng)建行辦理，境外家屬在交通銀行卡內(nèi)收到對應(yīng)貨幣。