沙特開(kāi)放銀行及相關(guān)影響

據(jù)報(bào)道，沙特阿拉伯中央銀行（SAMA）預(yù)計(jì)在2025年上半年推出沙特阿拉伯開(kāi)放銀行框架，這一消息使得金融技術(shù)領(lǐng)域的參與者們興奮不已。監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示：“在市場(chǎng)參與者的支持下，SAMA計(jì)劃在2025年上半年開(kāi)啟Open Banking（開(kāi)放銀行）的使用?！?/p>

外界推測(cè)，在建設(shè)區(qū)域開(kāi)放銀行業(yè)的軌道中，三個(gè)創(chuàng)業(yè)公司可能成為最大受益者，它們分別是沙特阿拉伯的Lean，總部位于迪拜的DAPI和巴林的Tarabut網(wǎng)關(guān)。巴林的Tarabut網(wǎng)關(guān)是該地區(qū)首個(gè)開(kāi)放銀行業(yè)的幕后操作。值得一提的是，巴林是中東地區(qū)首個(gè)在岸金融科技監(jiān)管沙箱的所在地，Tarabut Gateway是該沙箱的首批畢業(yè)生之一，成為了該地區(qū)首家開(kāi)放銀行基礎(chǔ)設(shè)施提供商，并與巴林和區(qū)域銀行合作，助力推出開(kāi)放銀行服務(wù)。

沙特開(kāi)放銀行帶來(lái)了諸多好處。它允許第三方開(kāi)發(fā)人員在客戶許可的情況下，從銀行訪問(wèn)客戶數(shù)據(jù)，充當(dāng)連接會(huì)計(jì)和個(gè)人理財(cái)應(yīng)用程序等金融技術(shù)平臺(tái)的橋梁，能夠安全地共享財(cái)務(wù)及其他數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫的數(shù)字支付和匯款。同時(shí)，開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)有望通過(guò)開(kāi)發(fā)針對(duì)特定客戶細(xì)分市場(chǎng)的新金融產(chǎn)品，降低新參與者的進(jìn)入壁壘，增強(qiáng)該國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)力。CNBC報(bào)道稱，這一決定將為金融科技公司和沙特阿拉伯人帶來(lái)重大機(jī)遇。沙特王國(guó)3400萬(wàn)人口中，30歲以下的人口中約70％具有高數(shù)字素養(yǎng)，對(duì)于金融科技提供商和初創(chuàng)企業(yè)而言，這是一個(gè)極具潛力的市場(chǎng)。沙特國(guó)民和風(fēng)險(xiǎn)資本投資者Tala Al Jabri告訴CNBC，央行的這一舉措“將徹底改變客戶、商人和金融機(jī)構(gòu)如何增加他們從訪問(wèn)金融數(shù)據(jù)中獲得的價(jià)值。將通過(guò)更加重視沙特阿拉伯人的金融知識(shí)和掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，開(kāi)辟更多的機(jī)會(huì)，超越金融包容性?！?/p>

關(guān)于開(kāi)放銀行的運(yùn)作方式，Tarabut Gateway首席執(zhí)行官Abdulla Almoayed告訴《海灣新聞》，“開(kāi)放銀行”并非使所有人都能訪問(wèn)數(shù)據(jù)，除非客戶明確同意，否則數(shù)據(jù)根本不會(huì)被共享，只有用戶可以訪問(wèn)自己的個(gè)人信息。Almoayed解釋道，用戶權(quán)限是通過(guò)Face ID或生物識(shí)別數(shù)據(jù)授予（或撤銷）的，其安全性遠(yuǎn)高于當(dāng)前的銀行身份驗(yàn)證程序，如密碼或詢問(wèn)母親的娘家姓。開(kāi)放銀行API基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)中的算法會(huì)將信息匿名化并進(jìn)行匯總，以便新技術(shù)提供商開(kāi)發(fā)由可靠數(shù)據(jù)支持的新產(chǎn)品和服務(wù)?！斑@些過(guò)程可以確保為用戶提供正確的產(chǎn)品，但第三方無(wú)法將這些信息追溯到個(gè)人?！焙?jiǎn)單來(lái)說(shuō)，開(kāi)放銀行將個(gè)人數(shù)據(jù)的隱私權(quán)利交還給了消費(fèi)者?？蛻粜枰恍r(shí)間來(lái)理解和信任開(kāi)放銀行，因?yàn)樗苌偕婕皞€(gè)人信息，而是將銀行和金融科技與一組集體數(shù)據(jù)連接起來(lái)，使企業(yè)有能力創(chuàng)新更智能的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶需求。

開(kāi)放銀行的發(fā)展對(duì)電子商務(wù)與在線支付也產(chǎn)生了影響。促進(jìn)該地區(qū)開(kāi)放銀行繁榮的因素之一是電子錢(qián)包。近年來(lái)，電子錢(qián)包的推出和推廣一直在進(jìn)行中，且這一趨勢(shì)在支付領(lǐng)域?qū)⒄紦?jù)主導(dǎo)地位。全球移動(dòng)錢(qián)包行業(yè)預(yù)計(jì)將大幅增長(zhǎng)，2025年有望躍升近50％，達(dá)到1.47美元的價(jià)值。在疫情背景下，發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)2025年將有超過(guò)17億人使用手機(jī)錢(qián)包。在中東地區(qū)，電子商務(wù)和數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為2025年電子商務(wù)的快速增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)，有47％的消費(fèi)者表示，他們預(yù)計(jì)明年會(huì)更頻繁地在網(wǎng)上購(gòu)物。只有15％的人預(yù)計(jì)其在線購(gòu)物頻率會(huì)下降，而其余38％的人則希望保持不變。到2025年，電子商務(wù)和數(shù)字支付的激增趨勢(shì)是一致的，海灣合作委員會(huì)（GCC）的消費(fèi)者中有49％表示他們將更頻繁地在網(wǎng)上購(gòu)物。在每月至少一次在線購(gòu)物的人群中，通常有62％的人通過(guò)卡或數(shù)字錢(qián)包付款，而不那么頻繁的在線購(gòu)物者中則有44％。這顯示了該地區(qū)對(duì)移動(dòng)商務(wù)和數(shù)字錢(qián)包的特別偏愛(ài)，其中Apple Pay和Google Pay處于領(lǐng)先地位，并且對(duì)該地區(qū)流行的付款方式（例如Mada，QPay，BenefitPay和Fawry）的依賴性越來(lái)越高。巴林金融科技灣（Bahrain Fintech Bay）首席執(zhí)行官Khalid Dannish表示：“最大的機(jī)遇是在于使該地區(qū)的每個(gè)人都進(jìn)入金融系統(tǒng)?！彼a(bǔ)充說(shuō)，開(kāi)放銀行的出現(xiàn)將使應(yīng)用程序編程接口（API）能夠轉(zhuǎn)變區(qū)域支付系統(tǒng)。另一個(gè)因素是消費(fèi)者通過(guò)智能手機(jī)進(jìn)行在線支付。中東和北非地區(qū)的在線支付滲透率已經(jīng)達(dá)到76％，并且有望進(jìn)一步提高。電子商務(wù)預(yù)計(jì)將從2017年的83億美元激增至2025年的285億美元。在海灣合作委員會(huì)中，智能手機(jī)普及率遠(yuǎn)高于100％。（來(lái)源：中東跨境電商匯）

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