歐洲支付服務(wù)法第二版（Payment Service Directive 2，簡稱PSD2）于2019年9月14日起正式在歐盟范圍內(nèi)生效。如果您的線上銷售區(qū)域覆蓋歐盟和英國，我們建議您閱讀這份指南，了解不同類型的支付流程如何因SCA（強客戶認(rèn)證）而發(fā)生變化，以及Stripe如何幫助商家應(yīng)對這些新變化。

究竟什么是SCA呢？它是為了降低欺詐風(fēng)險、加強對消費者的保護，在PSD2中要求很多線上付款進行的一種認(rèn)證方式。英國脫歐后依然采用了這一法規(guī)，金融行為監(jiān)管局（FCA）從今年3月14日開始要求英國用戶接受強客戶認(rèn)證，標(biāo)志著整個歐洲的支付環(huán)境發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。

傳統(tǒng)卡支付通常包含授權(quán)和扣款兩個步驟，但當(dāng)涉及SCA時，會在授權(quán)和扣款之前增加一個必不可少的步驟——身份驗證。這一步驟通過向銀行提供額外的信息來防止欺詐，例如通過密碼和指紋保護客戶。SCA在驗證時至少要求使用兩種要素，如所知、所有或所是。

目前最常用的強客戶認(rèn)證方法是3D Secure（簡稱3DS），這是大多數(shù)歐洲銀行卡支持的驗證標(biāo)準(zhǔn)。使用3DS驗證付款會將因欺詐導(dǎo)致的拒付責(zé)任從您的企業(yè)轉(zhuǎn)移到客戶的銀行。值得注意的是，自2022年10月起，大多數(shù)地區(qū)的主要卡網(wǎng)絡(luò)將不再使用3DS 1.0版本，而Stripe的支付API、移動SDK以及Stripe Checkout已經(jīng)支持最新的3D Secure版本，即3DS 2.0。

那么哪些交易需要SCA呢？它適用于歐洲范圍內(nèi)“由客戶發(fā)起”的在線付款和非接觸式線下付款。特定類型的低風(fēng)險付款可以免于強客戶認(rèn)證，如支付服務(wù)商及持卡人銀行的欺詐率低于某個閾值、小額付款、固定金額訂閱等。但大多數(shù)銀行卡付款和所有的銀行轉(zhuǎn)賬都需要進行強客戶認(rèn)證。

SCA對結(jié)賬流程產(chǎn)生了哪些改變呢？如果您的客戶來自歐洲經(jīng)濟區(qū)，SCA可能會根據(jù)您的公司業(yè)務(wù)、購買類型、收款時間、客戶銀行卡所屬銀行等因素，產(chǎn)生不同程度的影響。典型的滿足SCA要求的支付流程包括發(fā)起付款、動態(tài)驗證和完成付款三個步驟。

Stripe如何應(yīng)對SCA呢？針對新法規(guī)帶來的各種新要求，Stripe已經(jīng)設(shè)計出SCA-ready的支付API和產(chǎn)品，旨在幫助您應(yīng)對這些復(fù)雜情況，并最大限度地減少SCA對結(jié)賬轉(zhuǎn)化的影響。例如，Stripe會根據(jù)交易類型判斷是否滿足豁免條件，盡量通過申請豁免減少客戶的支付阻力。只有在必要的情況下，SCA-ready產(chǎn)品才會自動觸發(fā)驗證程序，利用3DS 2.0對客戶進行身份驗證。

Stripe提供的解決方案包括靈活的API集成、預(yù)構(gòu)建的結(jié)賬流程以及內(nèi)置訂閱邏輯等。Stripe Radar利用強大的機器學(xué)習(xí)來降低整個Stripe網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的欺詐率，幫助您的公司獲得低風(fēng)險交易豁免資格。

作為網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)設(shè)施提供商，Stripe為世界各地的公司提供了無國界的、程序化的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。我們的支付產(chǎn)品能夠針對不同的監(jiān)管機構(gòu)、銀行以及卡組織的規(guī)則進行優(yōu)化，并且隨著這些規(guī)則的變化而更新強客戶認(rèn)證邏輯。想了解更多關(guān)于Stripe產(chǎn)品的信息，請持續(xù)關(guān)注Stripe官方微信公眾號或聯(lián)系我們的銷售人員。